Пластиковые карты РБ и всё о них - часть 3

Термины, аббревиатуры и жаргонизмы, встречающиеся на ветке.
Авторизация - 1. Онлайновый процесс подтверждения процессинговым центром валидности карты и способности оплатить требуемую сумму. 2. То же, что холд.
БИН (BIN) - См. спойлер о "кредитных" картах.
Блокировка - 1. Б. карты - запрет операций по карте. 2. Б. суммы - то же, что холд.
БПК - Банковская платёжная (раньше - пластиковая) карта.
БПЦ - Банковский процессинговый центр. Организация, предоставляющая услуги процессинга некоторым белбанкам: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк (только внешние транзакции) и др..
Кардхолдер - человек, на законных основаниях пользующийся картой.
Мерчант - торговая точка, в т.ч. интернет-ресурс, принимающая оплату по карте.
МПС - международная платёжная система. В РБ на сегодняшний день представлены Visa и MasterCard.
Операция - 1. (В большинстве случаев используется именно в первом смысле - в частности, в банковских выписках) То же, что проводка. 2. То же, что транзакция.
Проводка - отражение транзакции - в частности, проведённой с использованием карточки - на банковском счёте. При действиях с картой (e.g. оплата картой в магазине) происходит позднее транзакции на день и более. При действиях, затрагивающих в первую очередь счёт (например, начисление процентов), наоборот, происходит раньше транзакции.
Процессинг - Технический комплекс, обрабатывающий карточные транзакции. Может быть структурным подразделением банка или являться отдельной специализированной организацией, предоставляющей услуги разным банкам.
Реверсал - отмена транзакции.
СБС - Система банковского самообслуживания. Процессинг БелВЭБ, также используемый Идеей, Технобанком и др..
Транзакция - действие с использованием карточки: например, оплата в магазине или снятие в банкомате.
Холд - сумма, ещё не списанная со счёта, однако недоступная кардхолдеру. В частности, эту сумму не видно на балансе карты.
Эквайер, эквайрер - банк, обслуживающий мерчанта.
Эмбоссирование - нанесение реквизитов (номер, срок действия etc) на карту с помощью механического выдавливания.
Эмитент - банк, выпустивший карту.

По функциям:
1. дебетовая;
2. кредитная;
3. карта с разрешенным овердрафтом;
4. виртуальные карты.

1. Дебетовая карточка - своего рода быстрый доступ к имеющемуся уже банковскому счету. Это подразумевает, что нельзя потратить денег больше, чем есть на банковском счете. Такие карты наиболее удобны для тех, кто хочет жестко контролировать свои финансы.

2. Кредитная карточка - это своего рода кредит. Для держателя кредитной карты предоставляется кредит, размер и процентную ставку которого банк устанавливает в индивидуальном порядке. Это зависит от многих факторов, но в основном от кредитной истории и от доходов клиента. Имея кредитную карту, можно приобретать товары за деньги банка. Однако заплатив кредиткой, необходимо отдать взятые деньги. Лучше отдать их в льготный период (grace period), если такая возможность предусмотрена, так как в это время проценты за взятую сумму не начисляются или начисляются по значительно пониженной ставке. Если же заплатить позже - проценты начисляются за каждый день с момента покупки. Каждый банк устанавливает свой grace period (или не устанавливает его вовсе), но, как правило, это период от 2-х недель до 50-ти дней.

3. На карте с разрешенным овердрафтом одновременно лежат собственные деньги, так и деньги банка. Все деньги хранятся на одной карте. Если у вас не хватает собственных средств, вы можете воспользоваться деньгами банка. Кредит, который предоставляет банк, зависит от получаемой вами заработной платы.

4. Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и представляют собой просто реквизиты карты: номер, срок действия, имя владельца, код CVV2 и могут быть похожи на обычную карту без магнитной полосы и чипа, или распечатаны на листе бумаги, или даже получены электронным способом. Расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.
Виртуальные карты обычно идентифицируются интернет-магазинами как Visa Classic.

По географии применения:
1. внутрибанковские карты;
2. карты платёжных систем.

Внутрибанковская карта может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные платёжные системы - Visa (карты Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum и т.д.) и Mastercard (Cirrus/Maestro, Mastercard Standard, Mastercard Gold, Mastercard Platinum и т.д.).

Вопреки названию, международные пластиковые карты могут быть предназначены только для использования в стране, где они были выпущены (т.н. Domestic-карты).

Карты платёжной системы БелКарт предназначены для использования на территории РБ. По состоянию на 2012г. в интернете платежи по этим картам не принимаются, однако планируется внедрение такой возможности в белорусском сегменте Сети.
[update]
По состоянию на октябрь 2013г., возможны интернет-платежи с помощью БелКарт, эмитированных Беларусбанком, на ограниченном количестве сайтов белсегмента.

Торговые точки, принимающие к оплате карты той или иной платёжной системы, обычно имеют на дверях и/или у касс логотип соответствующей системы.

Карты начального класса Visa Electron и Cirrus/Maestro обычно самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире - карты Visa Classic и Mastercard Standard.

Карты серий Gold/Platinum - наиболее престижны и подчёркивают понтовость солидность обладателя. Нередко банки предоставляют владельцам таких карт дополнительные бонусы.

По способу записи информации:
1. с магнитной полосой;
2. с чипом;
3. бесконтактная.

На магнитной карточке записываются данные владельца карточки и банка, номер расчетного счета клиента. Сама платежная карта с магнитной полосой не содержит данных о сумме, которой располагает клиент.
Карточка с чипом, в отличие от магнитной карточки, хранит в зашифрованном виде информацию о сумме на счете. Считается, защищенность карточек с чипом на порядок выше карточек с магнитной полосой.
Как правило, на карточках с чипом магнитная полоса также присутствует для обратной совместимости со старыми терминалами.

Этот мини-FAQ составлен как попытка ответить на регулярно возникающие здесь и в топиках банков вопросы типа "Мне нужна карта, гарантированно идентифицирующаяся как кредитная" (или дебетовая - странного хотят по-разному).
 
Q: Зачем это нужно?
A: Некоторые особо упоротые мерчанты требуют строго "кредитные" карты и не принимают "дебетовые". При этом закавыченное соответствует реальному положению дел чуть чаще, чем никогда. В основном, такой фигнёй страдают автопрокатчики. Редко - отели.
Вторая причина - иногда лоукосты предоставляют дополнительные скидки (или, наоборот, накидывают дополнительную комиссию) при оплате определённым "типом" карт.
 
Q: Зачем эти заморочки автопрокатчикам?
A: Правила МПС устанавливали различные гарантии оплаты и правила отмены платежа для разных типов карт. Существуют ли эти различия поныне или остались во временах мамонтов импринтеров и слипов - автору FAQ неизвестно. По-видимому, некоторым автопрокатчикам тоже
 
Q: Что мерчант имеет в виду, говоря "кредитная карта"?
A: Автору FAQ известно четыре варианта.
"Кредиткой" мерчант может называть любую БПК. Исторически сложилось.
Может считать "кредитками" эмбоссированные карты. (Вариант экзотический, но имеющий хоть какой-то смысл, в отличие от).
Может считать кредиткой карты класса Classic/Standard и выше (а Electron и Maestro - дебетовыми).
А может "пробивать" BIN карты по базе.
 
Q: Что такое BIN?
A: Bank Identification Number (aka IIN - Issuer Identification Number) - первые шесть цифр номера карты. Идентифицирует пул номеров, выделяемых платёжной системой банку.
 
Q: И что можно узнать по этим цифрам?
A: Считается, что платёжную систему, страну и банк-эмитент, класс (Electron/Classic/etc) и тип карты.
Но! Все эти базы совершенно неофициальны. Они основываются на добытых каким-либо образом файлах МПС или составляются самими кардхолдерами по принципу Википедии.
На практике, МПС определяется правильно (во всяком случае, автору неизвестны ошибки одна ужЕ известна).
Эмитента определяет верно почти всегда. Случаи совсем отфонарного результата единичны, но бывают объяснимые накладки: например, карты СБС (Технобанк, Идея и т.д.) определяются как карты БелВЭБ, а БПС - как российского Сбербанка.
Ошибки с определением класса карты бывают несколько чаще.
Тип (дебетовая/кредитная/etc) почти всегда пальцем в небо. Потому что.
 
Q: Ну хоть что-то можно сделать?
A: Да. Пойти к другому автопрокатчику, не страдающему деменцией.
Или просто пытаться заплатить (желательно, картой от Classic/Standard и выше) - вполне вероятно, что платёж успешно пройдёт.
Впрочем, если желаете потакать чужому маразму - можете попробовать.
1) Пробейте свои карты по бинчекерам - может, найдёте искомое.
2) Спросите в банке, какой BIN у выдаваемых в данный момент карт (у каждого класса карт он будет свой), и проверьте его. Если подходит - быстро-быстро, пока пул не исчерпан, заказывайте. Если не подходит - повторите процедуру в другом банке
3) Есть сведения, что все Mastercard'ы белбанков (обратите внимание: именно Mastercard, к Maestro это не относится) бьются как кредитки. Нашёлся контрпример, пока что единственный - BIN 539214.
Но будьте готовы к тому, что мерчант использует другой бинчекер Различие сведений в разных базах - не редкость. И, пожалуйста, не <censored> мозг сотрудникам банков, требуя странного от них: они никак не могут управлять процессом, где третья сторона (бинчекер) предоставляет какие-то сведения четвёртой стороне (мерчанту).
 
Q: Где "пробить" BIN?
A: Раз, два, три, четыре, пять... Прогулка зайчика в любимый поисковик даст ещё вагон онлайновых сервисов и доступных для скачивания себе на комп баз разной степени (бес)полезности.

Обозначения:

• ВТ - валюта транзакции - та валюта, в которой совершается покупка;
• ВР - валюта расчётов между МПС и эмитентом карты, см. спойлер;
• ВС - валюта карт-счёта.

В общем виде, "обычный"* процесс конвертации идёт в два этапа**:
1) ВТ→ВР. Производится по курсу МПС с заложенной в него комиссией OIF/CBF (см. спойлер). При окончательном списании корректируется на дату обработки в МПС, т.е. если между моментом покупки и обработкой в МПС курс изменился (это возможно, т.к. обработка бывает на один-несколько дней позже, в зависимости от расторопности эквайера), то и сумма в ВР будет пересчитана. К сожалению, в банковских выписках эта дата не видна.
Если среди опциональных ВР эмитента имеется ВТ, то этот этап отсутствует.
2) ВР→ВС. Производится по курсу (см. на сайте банка раздел "Курсы для пластиковых карт" ) и правилам эмитента. Эти правила в разных банках разные, ищите подробности на сайте банка или задайте вопрос в ветке конкретного банка (см. спойлер). В частности:
- большинство белбанков (исключения - Альфа, ББ, БГПБ, Приор, МТБ, ТБ) не имеют для пластика прямого курса USD→EUR и проводят операцию как USD→BYN→EUR, имея на этом дополнительный гешефт (то же для EUR→USD, USD→RUB и т.д.);
- дата, на которую берётся курс, может быть датой транзакции, или датой обработки в МПС, или датой проводки в банке - см. правила конкретного банка.
--------------------
* При использовании услуги DCC - dynamic currency conversion (aka CPC - cardholder preferred currency) конвертацию осуществляет эквайер. Рекомендуется избегать этого (контролировать при оплате, чтобы сумма была в валюте страны, где Вы находитесь), т.к. курс обычно грабительский, потери по сравнению с "обычной" цепочкой будут в несколько процентов. Особенно таким грешат поляки.
** Если ВТ совпадает с ВС, то можете это всё не читать: белбанки берут всю внутреннюю кухню на себя, со счёта спишется ровно сумма покупки. Замечание: Есть сообщения, что банки группы СБС при заграничной оплате в BYN проводят промежуточную конвертацию через USD, даже когда счёт в BYN (пример). То же касается карт "Альфабанка".

Известные валюты расчётов белбанков с МПС. Если расчётных валют несколько, то они перечислены в порядке приоритета. При этом если валюта покупки не совпадает с одной из валют расчёта, то конверсия будет идти через более приоритетную валюту независимо от того, в какой валюте карта.
Внимание! Следует с осторожностью относиться к достоверности сведений о валюте BYN в перечислениях ниже относительно зарубежных транзакций (такое возможно, например, из-за DCC), даже несмотря на наличие пруфлинков: сайты банков тоже, случается, содержат ошибки. Более-менее достоверно известно отсутствие BYN (т.е. пойдёт конвертация через основную расчётную валюту) у Альфы, МТБ и большинства банков СБС, причём Альфа и СБС сделают это даже для брублевых счетов, т.е. "сконвертируют BYN в BYN через USD"зачёркнутое было актуально до ~2021г..
Банк: Visa/MasterCard.
Альфа-Банк: $,€,₽/$,€,₽ (до 7 мая 2020г. было $,€, до 20 мая 2020г. $,€) ($ по ёCard).
Белагропромбанк: $,€,₽,BYN/₽,BYN (до мая(?) 2022г. было $,€,BYN).
Беларусбанк: €/€ (до 9 июля 2022г. было $,BYN/$,BYN) (Про Белкарт-Мир см. здесь).
БелВЭБ: $,€/$,€.
Белгазпромбанк: $/€.
Белинвестбанк: $,BYN/$,BYN.
БНБ: $/€ (до марта? 2021г. было $/$).
БПС-Сбербанк: $/$.
БСБ-банк: €,BYN/$,€,₽,CHF,BYN (до 20 апреля 2018г. было $,€).
БТА-банк: $,€/-.
ВТБ: $/-.
Дабрабыт: $,€/$,€ на процессинге СБС; $/€ на процессинге БГПБ - см. п.6.7 (было: $,€/$,€).
Идея-банк: $,€/$,€.
МТБанк: $/€,$ (c 24 апреля 2017г. до ~конца года было €/€,$; есть нюансы по PayOkay, см. сайт).
Паритетбанк: $/- (не подтверждено).
Приорбанк: $,€,₽/€.
Решение: $/$ (было $/€, изменилось где-то в интервале март 2018г. - апрель 2019г.).
РРБ-банк: $,€,BYN/-.
Статусбанк: $/€ (не подтверждено).
Технобанк: $,€/$,€.
Франсабанк: -/$ (не подтверждено).
Цептербанк: $/- (не подтверждено).
По-видимому, у всех банков группы СБС расчётные валюты $,€/$,€.

Известные комиссии OIF (Visa) и CBF (MasterCard/Maestro) у белбанков*.
За сбор и систематизацию благодарим ddv, ekero, inco_by, Pablo_ и всех дополнявших и уточнявших форумчан.
Банк: OIF/CBF.
Альфа-Банк: 0%/0% (не подтверждено) (до мая 2020г. было 1%/1%; до 1 ноября 2018г. было 0%) (3% по ёCard; до января 2018г. было 0% по ёCard).
Белагропромбанк: 0%/0%.
Беларусбанк: 0%/0%.
Белгазпромбанк: 0%/0% (до 15 ноября 2017г. было OIF=1.2%).
БелВЭБ: 1%/?%.
Белинвестбанк: 0%/0%.
БНБ: 0%/0% (не подтверждено).
БПС-Сбербанк: 1.3%/1.3% (до 16 ноября 2019г. было 1%/1%; до 6 февраля 2018г. было OIF=0%; до 18 сентября 2018г. было CBF=0%).
БСБ-банк: 1%/0%.
ВТБ: 1.5%/- (до 15 ноября 2019г. было OIF=1%).
Дабрабыт: 1%/?% (не подтверждено); для карт на процессинге БГПБ предположительно 0%/0%.
Идея Банк: 1%/0%.
МТБанк: 0%/0%.
Приорбанк: 0%/0%.
Решение: 0%/0% (не подтверждено)
РРБ-банк: 1%/-.
Статусбанк: 0%/0% (не подтверждено)
Технобанк: 1%/0%.
По-видимому, OIF=1% у всех банков группы СБС.
--------------------
* Некоторые <вставьте эпитет> банки (МТБ, Альфа) начали накидывать комиссию 1% (по состоянию на июнь 2020г.) к трансграничным платежам на своей стороне, "имитируя" комиссии OIF/CBF, применяющиеся на стороне МПС. Подробности и актуальный размер банковской комиссии см. на сайтах этих банков, в таблице выше подобные выверты не отражены.

Альфа-банк
Белагропромбанк
Беларусбанк
Белгазпромбанк
Белинвестбанк
БелВЭБ
БПС-Сбербанк закрылся
ВТБ
МТБанк (+ приложение денеграм)
Статусбанк