Долгосрочное накопительное страхование жизни

Предлагаю отдельно поговорить о долгосрочном (более 3 лет) накопительном страховании жизни и здоровья. Что это такое и в чем смысл покупки страхового полиса? Надо ли оно и кому? Сколько стоит? Какие плюсы, какие минусы? И др. вопросы можно обсудить тут )))

Имеющие вопросы - задавайте; имеющие ответы - отвечайте )))

На сегодняшний день в Беларуси существует четыре компании, занимающиеся добровольным долгосрочным страхованием жизни и дополнительной пенсии. Одна государственная и три негосударственные. Подробнее о пенсионном страховании говорим тут: http://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=1299152&highlight=

Gonzalos:

В соседней ветке уже обсудили что выгодней всего копить на депозите в банке. К моменту выхода на пенсию сумма депозита ровно в два раза выше чем по накопительному страхованию. Дурят страховщики одним словом.

Люди покупают полисы накопительного страхования. Все гуру, занимающиеся финансовым образованием рекомендуют тратить на это (наравне с депозитами и прочими финансовыми инструментами) до 10% дохода (Киосаки, Савенок и т.д.)? Государства всячески стимулируют граждан налоговыми льготами иметь такой полис. Почему? В чем тогда смысл покупки полиса?

Да, конечно выгоднее!

Если знаете, что будете жить вечно!

Ну или хотя бы до окончания запланированного срока накопления )))

У каждого должны быть и накопления, и защита. Именно и/и, а не и/или.

А что может быть надежней чем банковский депозит?

Я говорила про защиту жизни, а не денег..

Защита жизни звучит абстрактно, а следовательно ненадежно, вот банковский депозит звучит надежно, а следовательно ощущаешь имея у себя банковский депозит более защищенным

http://finsecurity.by/

вот тут помнится, много (рекламного) материала по накопительному страхованию

тут http://forum.onliner.by//viewtopic.php?t=1299152&start=2020 довольно подробно проговорено про накопительное страхование в РБ. Про легальное... С упором на ... дефекты..
Конечно -если кто хочет попытать счастья у "неофициальных" "представителей" "международных страховых корпораций с моноговековой историей" ( ) - никто запретить не может

Давайте рассмотрим пример расчета классической накопительной программы, без хорошего дополнительного маркетингового дохода, которым некоторые компании делятся не только с консультантами, а и с клиентами.

Страхователь платит страховую премию (платеж), рассчитанную актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого 14-17% (в т.ч. 4% гарантированные).

Следует отметить, что страховщик, согласно закона "О страховании", гарантирует до 4% инвестиционного дохода, а остальные бонусы — как получится по результатам его инвестиционной деятельности (как правило, эти 4% изначально заложены в тариф).

Итак, после поступления средств на рассчетный счет страховщик обязан их разместить в резерв (зарезервировать), как правило, это банковский депозит или покупка имущества, или вложение в акции на фондовом рынке. А потом из заработанных средств 15% по Закону "оставить у себя" (так называемый норматив на ведение дела или простым языком расходы страховщика: зарплата, офис, комиссионные агентам или брокерам, машины, рестораны, откаты и др.). Т.е. по-сути клиент получает 85% от страховой суммы за отчетный год с учетом заработанного инвестдохода.

Накопительный договор страхования жизни включает в себя как рисковое страхование жизни (риск смерти), так и накопителение. По-сути, резерв разбивается на две части — накопительный резерв (70%) и рисковый резерв (15%), которые теоретически инвестируются в инструменты, указанные на рисунке, а практически — в депозиты.

Рассчет инвестиционного дохода 2-го (3-го, 4-го... 20-го) года можно проводить разными способами, которые дают страховщику и страхователю разный результат.
Страховщик может считать инвестдоход 2-го года по формуле*:

Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15
где 1,15 — теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%).

Это сильно формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком
Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать.

Резюме:

→ инвестировали $10 000
→ заработали $16 398,7
→ на руки получили $14 730 (подоходный 17% с 60% страховой выплаты)
→ на протяжении 10 лет жизнь была застрахована на полную страховую сумму