Может кто сталкивался с системой строительных сбережений, расскажите о своем опыте. Стоит ли рискнуть?
_______________________
расчет макс. суммы кредита:
Формулировки и формулы для расчета макс. суммы кредита для планов номер1 номер2 номер3 :
первый случай )договорный срок сберегательного этапа менее 36 месяцев (но более или равно 19 мес.) для плана номер 1 (трехлетнего):
Для плана номер1 для автоматического расчета суммы вклада с процентами и фп (и фп срока) по плану номер1 (до 36 мес) можно воспользоваться excel табличкой - стандартный расчет по взносам ( там нужно задать начальные условия ставка нацбанка и количество месяцев (до 36, из раскрывающегоя списка количества месяцев ) и задать взносы, значения ФП и ФП срока рассчитаются автоматически и будут в последней строке таблицы для выбранного месяца https://disk.yandex.ru/i/TkxgYyzNVRuoyA
для право кредитоваться рассчитывают ФП без процентов (фп срока)
если он >= 18,5 то кредит считают
=Sвкл*3*смр (если фп>= 18,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 18,5(если фп< 18,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это уже фп с учетом процентов.
Но даже если ФП без процентов(фп срока) < 18,5то все равно кредит возможен согласно п. 3.2 вашего договора
3.2. в период со дня истечения минимально возможного договорного срока сберегательного этапа до дня истечения базового срока сберегательного этапа (в рамках выбранного плана накопления) уменьшить заявленную сумму накопления до суммы меньшей суммы фактического остатка вклад на дату данного уменьшения. При этом фактический показатель и расчетная сумма кредита определяются только исходя из уменьшенной заявленной суммы накопления, указанной с учетом изменения в настоящем Договоре.
то есть по доп. соглашению из расчета уберут последние взносы чтобы фп без процентов (фп срока) стал равен или больше 18,5, после чего
кредит пересчитают
=Sвкл*3*смр (если фп>= 18,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 18,5(если фп< 18,5)
Здесь фп и Sвкл - это уже фп и Sвкл с учетом процентов и убранных взносов согласно п. 3.2.
второй случай )договорный срок сберегательного этапа >=36 месяцев для плана номер 1 (трехлетнего):
тогда кредит в любом случае возможен и равен:
=Sвкл*3*смр (если фп>= 18,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 18,5(если фп< 18,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это фп с учетом процентов.
план накопления номер 2 (пятилетний)
первый случай )договорный срок сберегательного этапа менее 60 месяцев (но более или равно 31 мес) для плана номер 2 (пятилетнего):
для право кредитоваться рассчитывают ФП без процентов (фп срока)
если он >= 30,5 то кредит считают
=Sвкл*3*смр (если фп>=30,5)
=Sвкл*3*смр*фп/30,5 (если фп<30,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это уже фп с учетом процентов.
Но даже если ФП без процентов (фп срока) <30,5 то все равно кредит возможен согласно п. 3.2 вашего договора
3.2. в период со дня истечения минимально возможного договорного срока сберегательного этапа до дня истечения базового срока сберегательного этапа (в рамках выбранного плана накопления) уменьшить заявленную сумму накопления до суммы меньшей суммы фактического остатка вклад на дату данного уменьшения. При этом фактический показатель и расчетная сумма кредита определяются только исходя из уменьшенной заявленной суммы накопления, указанной с учетом изменения в настоящем Договоре.
то есть по доп. соглашению из расчета уберут последние взносы чтобы фп без процентов(фп срока) стал равен или больше 30,5, после чего
кредит пересчитают
=Sвкл*3*смр (если фп>=30,5)
=Sвкл*3*смр*фп/30,5 (если фп<30,5)
Здесь фп и Sвкл - это уже фп и Sвкл с учетом процентов и убранных взносов согласно п. 3.2.
второй случай )договорный срок сберегательного этапа >=60 месяцев для плана номер 2 (пятилетнего):
тогда кредит в любом случае возможен и равен:
=Sвкл*3*смр (если фп>=30,5)
=Sвкл*3*смр*фп/30,5 (если фп<30,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это фп с учетом процентов.
план накопления номер 3 (семилетний)
первый случай )договорный срок сберегательного этапа менее 84 месяцев (но более или равно 43 мес) для плана номер 3 (семилетнего):
для право кредитоваться рассчитывают ФП без процентов (фп срока)
если он >= 42,5то кредит считают
=Sвкл*3*смр (если фп>= 42,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 42,5(если фп< 42,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это уже фп с учетом процентов.
Но даже если ФП без процентов (фп срока) < 42,5 то все равно кредит возможен согласно п. 3.2 вашего договора
3.2. в период со дня истечения минимально возможного договорного срока сберегательного этапа до дня истечения базового срока сберегательного этапа (в рамках выбранного плана накопления) уменьшить заявленную сумму накопления до суммы меньшей суммы фактического остатка вклад на дату данного уменьшения. При этом фактический показатель и расчетная сумма кредита определяются только исходя из уменьшенной заявленной суммы накопления, указанной с учетом изменения в настоящем Договоре.
то есть по доп. соглашению из расчета уберут последние взносы чтобы фп без процентов (фп срока) стал равен или больше 42,5, после чего
кредит пересчитают
=Sвкл*3*смр (если фп>= 42,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 42,5(если фп< 42,5)
Здесь фп и Sвкл - это уже фп и Sвкл с учетом процентов и убранных взносов согласно п. 3.2.
второй случай )договорный срок сберегательного этапа >=84 месяцев для плана номер 3 (семилетнего):
тогда кредит в любом случае возможен и равен:
=Sвкл*3*смр (если фп>= 42,5)
=Sвкл*3*смр*фп/ 42,5(если фп< 42,5)
Sвкл это полная (с капитализированными процентами сумма вклада)
Здесь фп - это фп с учетом процентов.
Расчет СМР и ФП
индексы цен в строительстве
Публикует каждый месяц белстат или министерство арх. и строит.
https://snzt.by/spravka.php?doc_id=003
Раздел таблицы:строительно-монтажные работы / к предыдущему месяцу.
Считается за все полные месяцы вклада перемножением коэффициентов
Например индекс смр за период январь 2025 - май 2025 = 1,045*0,949*1,016*1,04*1,015
СМР применяется на финальном этапе(при рассмотрении заявки на кредит в ипотечном офисе)
дополнительная информация о применении индекса СМР
но необходимо учитывать, что кредитуется не более 75% стоимости от квартиры.
Пример:
Если у вас макс. кредит = 210 000 , а квартира стоит 260 000 ,
то банк прокредитует 75 процентов от стоимости: 260000*0,75=195 000
остальная сумма(65 000 ) это итоговая сумма на вкладе плюс свои, если например
итоговая сумма на вкладе=50 000 то придется довнести своих 15 000 при покупке
ФП:
это фактический показатель хранения за период вклада , расчет по формуле :
фп=(Sm1*m1 + Sm2*m2 + Sm3*m3* + ...) /Sвкл
Sm1 это взнос с начисленными процентами (или просто начисленные проценты, если не было взноса) за соотв. месяц.
m1 это количество полных месяцев, которое пролежит Sm1
Sвкл это полная итоговая сумма вклада на момент окончания договора).
Для расчета фп без процентов (фп срока), - такой же расчёт, но без капитализированных процентов (то есть только взносы без процентов, и Sвкл в этом случае - это только сумма всех взносов без процентов
Для автоматического расчета суммы вклада с процентами и фп (и фп срока) по плану номер1 (до 36 мес) можно воспользоваться excel табличкой - стандартный расчет по взносам ( там нужно задать начальные условия ставка нацбанка и количество месяцев (до 36, из раскрывающегося списка)
и задать взносы, значения фп, фп срока, итоговой суммы вклада будут в последней строке. Ссылка на excel таблицу https://disk.yandex.ru/i/TkxgYyzNVRuoyA
фп (и фп срока) рассчитывается в зависимости от того когда и сколько вносится на вклад
Просмотр своей истории взносов, а также описание всех способов внесения взносов :
Внесение взносов:
1) непосредственно в любом отделении беларусьбанка;
2) в интернет банкинге беларусьбанка :ПЛАТЕЖИ И ПЕРЕВОДЫ -> ПЕРЕВОД СРЕДСТВ -> Пополнения счета-> Новый платеж -> Номер пополняемого счета IBAN:
3) в интернет банкинге остальных банков: ЕРИП -> Банковские, финансовые услуги -> Банки, НКФО -> Беларусбанк -> Пополнение счета -> вводите номер счета IBAN (его можно найти и в выписке, и в договоре, и в рекомендованном графике накопления).
Какую основную информацию можно узнать в отделении банка, а какую в ипотечном офисе?
В ипотечном офисе уже смогут сориентировать только после окончания сбер. этапа (плюс расскажут про смр за период)
А в отделении норм. сотрудник сможет выдать выписку с фп без процентов (фп срока) на любую дату (но возможно не все сотрудники умеют это делать )
И лучше после получения информации от сотрудника отделения
проверить самостоятельно по приведенным выше формулам и формулировкам.
Не должно быть значимого расхождения в цифрах, и учитывайте, что в обычных отделениях нет информации о смр, то есть информации об индексе смр они не обладают (об смр смогут сообщить только в ипотечном)
Расчет кредита за пару минут : в Excel таблице
Получаете итоговую сумму вклада и фп а также фп срока (эти значения необходимо брать ТОЛЬКО из последней строки таблицы) , затем подставляет эти полученные значения в формулы и получаете сумму кредита.
смр можно ориентировочно брать 1.2 для 19-21мес, 1.3 для 25-27 мес, 1.4 за 36мес.
Либо посчитать смр за последние XX мес.
Как найти месяц в котором возможно досрочное кредитование? в плане 1 (трехлетнем)
2) выбираете месяцы из раскрывающего списка, начиная с интересующего, например с 22
3) записываете себе только из последней строки для каждого выбранного месяца ( а затем снова выбираете из раскрывающегося списка след. месяц) :
- собственные средства (авто)
- ФП
- ФП срока
Всё, больше таблица не нужна
теперь уже из своих записей:
А) находите месяц в котором ФП=18,5 это и будет наиболее оптимальный
месяц с точки зрения макс. суммы кредита,
в этом случае макс кредит максимален и равен =Sвкл*3*смр
Б) Месяцы в которых ФП<18,5 , а ФП срока >18,5 - Тоже можно рассматривать, просто в них макс. сумма кредита будет
поменьше и будет равна =Sвкл*3*смр*фп/ 18,5
В) И последний вариант: месяцы, когда ФП<18,5 , и ФП срока <18,5
Кредит всё равно возможен, но такой вариант применяется крайне редко, по спец. доп. соглашению. Мак. сумма кредита в этом случае получается низкой относительно вариантов А и Б и считается по той формуле, как в варианте Б, только из расчета убирают последние взносы и пересчитывают ФП и ФП срока до тех пор, пока ФП срока станет равным 18,5, и затем по этим значениям пересчитают сумму кредита
Во всех случаях право на уменьшение срока определяется пунктом 3.1.1. Договора, который говорит о том, что кредит возможен если ФП срока больше нормативного показателя(18,5 для 3летнего плана, 30,5 для 5летнего, 42,5 для 7летнего)
3.1.1. в период до истечения базового срока сберегательного этапа (установленного настоящим Договором) уменьшить договорный срок сберегательного этапа в пределах до минимально возможного в соответствии с выбранным планом накопления при условии, что по истечении данного уменьшенного срока фактический показатель накопленных на вкладном счете собственных средств Участника (без учета капитализированных по вкладу процентов [ФП срока] ) равен или больше нормативного показателя, установленного настоящим Договором;
Если мой план накопления подошел к концу , а цены на квартиры выросли и расчетной суммы кредита не хватает даже с СМР, что делать? переходить на следующий план с более длительным планом?
-первый вариант , это, да, переходить на более длительный план, скорее всего так и посоветуют в банке;
- второй вариант это увеличить сбер. этап и при возможности внести взнос перед окончанием базового срока сберегательного этапа
Пример допустим перед окончанием базового срока сберегательного этапа 36 мес. сумма на вкладе 50 000 и расчетный фп около 17,5
в этом случае макс. кредит = 50000 * 3 * 17,5 * СМР/18,5
Если внести на вклад например 11 000 , то фп станет около 14,5 и на текущую макс. сумму кредита это не повлияет,
но можно заключить доп соглашение на увеличение сбер этапа на 4 мес. с целью достижения фп= 18,5 ( потому что 14,5 + 4 = 18,5)
Тогда через 4 мес макс . сумма кредита значительно возрастет до 61000*3*СМР
( без взносов фп растет каждый месяц на одну единицу)
данная возможность оговорена в договоре в п. 3.1.2
3.1.2. увеличить договорный срок сберегательного этапа в пределах до максимально возможного в соответствии с выбранным планом накопления с целью увеличения фактического показателя и как следствие – увеличения расчетной суммы кредита, на которую Участник вправе претендовать по факту исполнения настоящего Договора;
У меня заявлена XXX сумма накопления при открытии вклада по стройсбережениям , а по факту получилось больше (или меньше), на что это повлияет?
п.3 "Если ко дню окончания договорного срока пополнения на вкладном счете накоплена сумма денежных средств сверх или менее заявленной суммы накопления, заявленной суммой накопления считается сумма денежных средств,фактически накопленная на конец дня, предшествующего дню окончания договорного срока пополнения."
То есть, если фактическая итоговая сумма на вкладе выше заявленной суммы - то расчёт кредита будет рассчитываться по этой фактической итоговой сумме - никаких дополнительных заявлений по этому поводу не требуются - это достоверно известно.
По второму случаю, когда итоговая фактическая сумма менее заявленной, также расчёт суммы кредита должен идти от итоговой фактической суммы, но так как такие случаи редкие - необходимо уточнять в банке - возможно потребуется написание заявление на уменьшение заявленной суммы.
На макс. кредит влияет 3 параметра, которые используются в формулах при расчете
макс. суммы кредита :
1) фп, фактический показатель( рассчитывается в зависимости от того когда и сколько вносится на вклад
2) итоговая сумма на вкладе
3) индекс СМР (при его применении, используется на финальной этапе при рассмотрении заявки на кредит в ипотечном офисе)
А еще такой вопрос, скажем заключу на 3 года, платеж в месяц составит примерно 1600, а я первые 9 месяцев смогу платить только 1000-1200, а потом выйду с декрета и буду догонять нужную сумму, это как-то повлияет на мою кредитоспособность при получении кредита?
кредитоспособность означает способность клиента погасить свой долг перед кредитором и не допустить дефолта
Кстати кредитоспособность по системе стройсбережений оценивается по совокупному доходу (в отличие от кредита ипотека, где кредитоспособность оценивается исключительно по доходу кредитополучателя)
По системе стройсбережений для оценки кредитоспособности есть возможность включить не только свой доход, но и доход со-поручителей, которые должны являться близкими родственниками(родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья и сестры, дедушки, бабушки и внуки, а также супруг(а))
Пример:
Доход 860 рублей (неважно декретные выплаты или иной официальной доход), супруг в со-поручители с доходом 2000руб. Совокупный доход составит 2860руб
Макс. сумма кредита согласно https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit/33353/kalkulyator_kreditov
Макс. сумма кредита составит 210тысяч рублей, с платежами 2000р./мес.
Второе понятие "макс. кредит по оценке размеру и сроку взносов" по системе стройсбережений.
Оценка согласно формулировкам https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=12898245&start=7200#p115469045
Для плана номер 1 (трехлетнего)
есть возможность автоматической оценкой по Excel файлу https://disk.yandex.ru/i/TkxgYyzNVRuoyA
Пример, план номер 1 (трехлетний) : взносы первые 9 мес по 1100руб, далее 27 мес по 1600руб.
Итог, через 36 мес: сумма на вкладе:
Сумма на вкладе при текущей ставке Нацбанка (9,75) =60824
Макс кредит ==Sвкл*3*смр*фп/ 18,5 =60824*3*смр*16,478/18.5
https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=12898245&start=7200#p115469045
планирую кредитоваться по истечению 19 месяцев (25мес, 36 мес) , на какой индекс СМР мне рассчитывать? Подскажите пожалуйста
Посчитать точно можно самостоятельно концу срока, учитывая что смр считается только за полные месяцы периода вклада, а также учитывая, что данные об смр за последний полный месяц вклада в беларусбанк могут поступить с некоторым запозданием.
При подаче заявки на одобрение кредита в ипотечном офис также сообщат точную цифру.
Для оценки сейчас для 19 мес. вполне можно брать 1,2, для оценки сейчас для 25 мес. вполне можно брать 1,3, для оценки сейчас для 36 мес. вполне можно брать 1,4,
https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=12898245&start=7200#p115469045
СМР:
Публикует каждый месяц белстат или министерство арх. и строит.
https://snzt.by/spravka.php?doc_id=003
Раздел таблицы:строительно-монтажные работы / к предыдущему месяцу.
Считается за все полные месяцы вклада перемножением коэффициентов
Например индекс смр за период январь 2025 - май 2025 = 1,045*0,949*1,016*1,04*1,015
СМР применяется на финальном этапе(при рассмотрении заявки на кредит в ипотечном офисе)
дополнительная информация о применении индекса СМР
но необходимо учитывать, что кредитуется не более 75% стоимости от квартиры.
Пример:
Если у вас макс. кредит = 210 000 , а квартира стоит 260 000 ,
то банк прокредитует 75 процентов от стоимости: 260000*0,75=195 000
остальная сумма(65 000 ) это итоговая сумма на вкладе плюс свои, если например
итоговая сумма на вкладе=50 000 то придется довнести своих 15 000 при покупке
Здравствуйте подскажите пожалуйста если я возьму в кредит 100 000 бел руб то какой будет ежемесячный платеж по кредиту? Что-то не верится в кредитный калькулятор на сайте банка. Спасибо!
https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=12898245&p=115508728#p115508728
Myfin считает правильно, по определению аннуитетных платежей.
Кредит по стройсбережениям аннуитетный, где
основной долг (тело кредита) погашается равными долями (как в дифференцированном платеже).
Проценты также фиксируются равными суммами. Но это невозможно , так как проценты зависят от остатка долга. А чтобы это стало возможным выполняется особое условие - берется средний процент за весь срок.
То есть кредит по стройсбережениям не просто нестандартный аннуитет, но ещё и с особым условиями.
Интересно, что это - в пользу клиента, а не банка.(сумма переплаты при таком аннуитете меньше)
Такой аннуитет встречается в банковских продуктах крайне редко, а может и вообще более нигде не встречается
Посчитать платеж по такому кредиту очень просто и без кредитных калькуляторов:
100 000 под 12,75% на 20 лет (240 месяцев)
Основной долг 100 000 /(240-1)=418,4100418
Проценты = (100 000 +100 000 /(240-1) )/2)*12,75/(12*100) = 533,4728033
Платеж по кредиту = основной долг + проценты = 418,4100418+533,4728033 =951,8828451
Эта цифра (951,8828451) должна сойтись с кредитным калькулятором беларусбанка с очень высокой степенью точности.
________________________________
Автор шапки - 2149963
Я то ни под каким соусом досрочно гасить не буду. Но если в двух словах, то у нас берутся все проценты по текущей ставке за 20 лет по схеме от фактического остатка и делятся на 240. Первые 10 лет мы, соответственно, недоплачиваем, а потом переплачиваем проценты. Поэтому при досрочном погашении надо доплатить вот этот "хвостик". В кредитном от сентября 2019 у меня это пункт 2.4.1. Там и про полное погашение, и про частичное в учет последующих платежей и про частичное с допсоглашением. Вот только если по полному про пересчет процентов явно сказано, то про частичное не очень очевидно.
