Cистема строительных сбережений от ОАО АСБ "Беларусбанк"

ka4an_82:

скрытый текст

Наступил май. Принял решение уступить свой вклад при наличии хорошего предложения.
Срок кредитования наступил 02 мая 2016, то есть кредит уже можно брать.
Расчеты даю по состоянию на 02 июня 2016.
Сумма на вкладе будет более 151 млн. (для удобства будем считать 150).
Сумма потенциального кредита будет 398,8 млн. (для удобства - 400).

Хочу 13000$.

Здесь вы увидите фотографию выписки, которую я брал в апреле. Накопленная сумма была 145,5 млн. Сумма кредита 372,2 млн.
Внизу консультант просчитала какая сумма кредита будет в случае хранения вклада 21, 22, 23, 24 месяца. Она значительно возрастает за счет того, что срок хранения накопленных процентов увеличивается (принцип я описывал где-то выше в форуме). После лишних трех месяцев рост останавливается, т.к. сумма кредита становится больше, чем 75%. Здесь ведь принцип такой - предполагается, что собственные деньги должны составлять не менее 25%. А при длительном хранении проценты по вкладу растут не так быстро как потенциальная сумма кредита и на определенном этапе кредит начинает составлять более 75%, что недопустимо. Поэтому вклад можно еще подержать пару-тройку месяцев, чтобы увеличить обе суммы (вклад и кредит), а дальше особого смысла нет - надо кредитоваться.

Я поднял цену с 12 до 13 тыс. по ряду причин.
Во-первых, курс рубля с тех пор как я начинал продавать значительно укрепился.
На 5 февраля курс USD по НБ РБ составлял 21486руб. Соответственно при сохранении того курса июньская сумма вклада составила бы 150 млн./21486=6981$. Сумма потенциального кредита соответственно составила бы 18616$.
На сегодня курс USD по НБ РБ составляет 19389руб. Сумма вклада таким образом составляет 7736$, а сумма потенциального кредита - 20630$.
Таким образом моих собственных денег на вкладе стало на 775$ больше, а сумма потенциального кредита увеличилась на 2014$.
Если подождать до июля-августа, то картина еще лучше.

Во-вторых, с тех пор ставка рефинансирования понизилась с 25 до 22%, а значит платить по кредиту будет и легче и требования по совокупному доходу семьи будут ниже. Кроме того НацБанк декларирует намерения и дальше снижать ставки. Таким образом, выбрав вариант привязки к плавающей ставке, в обозримом будущем ваши платежи по кредиту будут уменьшаться. Уже сейчас при размере кредита в 400 млн. ежемесячный платеж составляет 5.523.000 руб. (калькулятор на сайте банка)

В-третьих, у меня в личной почте уже не менее 5-ти человек предметно интересуются этим вкладом. Кроме того, здесь в форуме спрос заметно превышает предложение.

Для меня нет разницы кому уступить вклад, поэтому до конца следующей недели я жду ваших предложений в личку и мы ударим по рукам с тем, кто предложит максимальную сумму.

Будьте внимательны, для получения такой суммы кредита ваш среднемесячный совокупный доход семьи должен составлять порядка 15 млн.руб. за последние три месяца. Я также не могу предвидеть и упредить других тонкостей и нюансов, связанных с получением кредита (наличие у вас хорошей/плохой кредитной истории, возможность привлечения поручителей, наличие у вас других кредитных договоров или договоров поручительства, взаимоотношения с продавцами жилья или застройщиками и др.). Рекомендую тщательно взвесить все "за" и "против", получить консультации в Беларусбанке, т.к. после подписания нами всех бумаг "товар" обмену и возврату не подлежит.

Неужели найдеться Алеша...?

Ну и кроме всего прочего я озвучил желаемую сумму. Даже если кто-то предложит меньше, но близко к моему ориентиру и больше других, то я крепко подумаю )

semja08, очень интересно. Понятно, что кредитный калькулятор выдает примерные цифры. Непонятно другое - как при меньшей процентной ставке может получиться большая сумма переплаты?!! Даже на интуитивном уровне понятно, что это невозможно.
Хотя ларчик открывается просто - вы брали обычный кредит на 15 лет, а ССС выдается на 20. И в том, и в другом сумма основного долга гасится равными долями, а поэтому выходит так, что в ССС она гасится медленнее.
То есть при обычном кредите происходит следующее. Основной долг разбивается равными долями на 180 месяцев (это 15 лет). Таким образом, происходит ежемесячное погашение 2.222.222 руб.
При ССС основной долг разбивается на 240 месяцев (20 лет), т.е. ежемесячно - по 1.666.666 руб. (с калькулятором эти грубые расчеты почему-то не совпадают, то в очень общих чертах - как-то так).
Таким образом, каждый следующий месяц "тело" кредита по ССС уменьшается медленнее, чем по 15-летнему кредиту. То есть меньшая процентная ставка по ССС умножается на бОльшую сумму ежемесячного остатка. Кроме того, платить проценты придется лишние пять лет.

Но если поднапрячься и выплачивать кредит немного более быстрыми темпами, рассчитав свой долг по ССС тоже, допустим, на 15 лет, то получится заметная экономия, а не переплата по сравнению с вашим кредитом.
Кроме того, не большой, а просто огромный плюс этого кредита, это то, что вы платите проценты тоже РАВНЫМИ долями. То есть весьма значительная часть процентов относится в конец срока. То есть если Вы из своих 875 млн. абсолютно бОльшую часть заплатите в первые 5-10 лет, то по ССС все иначе - проценты платятся равномерно. Учитывая прочность нашей валюты и другие факторы, это всегда считалось выгодным.

Вот здесь на красочных картинках отлично видна вся выгода ССС, в том числе выгода от досрочного погашения основного долга.

ka4an_82:

Вот, кстати, на старой закрытой ветке форума по этой теме нашел полезный пост, разъясняющий как в ССС происходит выплата процентов и почему это выгодно. Вдруг кто-то еще не читал.

И немного принципа расчета и основ данного кредита.

его называют аннуитетом в банке, но он не очень похож на настоящий европейский аннуитет
европейский аннуитет выглядит так:

выплата в месяц одинаковая, зависимость почти как по экспоненте. сначала очень маленькими долями гасится основной долго, но платятся большие проценты, и потом постепенно они выравниваются и идут в обратном направлении. т.е. за первые периоды кредита вы в основном выплачиваете доход банку, и только потом начинаете гасить кредит. (выгоден обгон в начале кредита, каждый дополнительный внесенный в один месяц основной долг в начале кредита, избавляет от уплаты процентов на слд месяц. а соотношение у них в начале почти 1/18 (долг/процент) при 10% годовых, к примеру)

.
в случае с "советским аннуитетом", выплаты тоже равными долями. но равные доли идут и по основному долгу.
по порядку:
вот так будет выглядить график выплат кредита по фактической задолженности.
где высота этой фигуры во времени - есть значение суммы к выплате.
основной долг считается = СУММА_КРЕДИТА / (ЛЕТ * 12)
проценты считаются = Факческий_ОСТАТОК_СУММЫ * Процент_годовой / 365 * 30;

очевидно что с каждым месяцем проценты падают, тем самым уменьшая фигуру.

дальше, упрощенно, берется сумма всех процентов (оранжевый треугольник) и делится на количество месяцев. - получается средняя величина процентов. которую вы и будите платить каждый месяц.
выглядит это так:

а потом немного магии: отрезанные проценты от первой половины кредита, фактически падают во вторую половину срока, и тем самым возвращаются в любом случае.

в случае ускоренного гашения:

сокращается площадь треугольника процентов - т.е. сумма процентов сокращается. экономится серая часть оранжевого треугольника. это картинка по теории.
по факту, вы продолжаете платить установленную сумму процентов + увеличенная плата за основной долг.
на момент закрытия кредита (выплаты всего основного долга), производится пересчет реальных фактических процентов - т.е. высчитывается розовый треугольник. суммируются все фактические выплаченные проценты за этот период. и оплачиваются (если необходимо) недоплаченные проценты из верхней частей малого треугольника.

плюсы:
+ в сухом остатке является кредитом по фактической задолженности, но с возвращением части процентов потом.
+ не отданные проценты сейчас, по текущему курсу, будут отданы потом, но уже по другому курсу. (на практике - меньшему)
+ основной долг гасится равномерно, а не нарастает гашение экспоненциально. отсюда - меньше переплата по кредиту.

Сравнивая европейский аннуитет, и ССС, в жесткой валюте, одинаковую сумму кредита, при 24.5% годовых на 20 лет:
- ББ ССС вернет банку = сумма * 3.45 (взяли 10 000$ и вернули 34 500$)
- аннуитет вернет банку = сумма * 5.02 (взяли 10 000$ и вернули 50 200$)

Но учитывая стабильность национальной валюты, и так как кредит в бел рублях, а не в $$, то соответственно добавляется выигрыш на потере стоимости рубля. как по основному долгу, так и по процентам, особенно которые надо будет отдавать ПОТОМ.

p.s. детальная информация по расчету выплат по процентам отсюда: Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.07.2009 N 125 "Об утверждении Инструкции по признанию в бухгалтерском учете доходов и расходов в Национальном банке Республики Беларусь и банках Республики Беларусь" п.56

eremey1:

Ка4аn_82 Вы не плохо подготовились,но думаю не поможет втюхать Ваш вклад за такие деньги.

втюхать? )) это называется: сделать весьма выгодное предложение )

ka4an_82, на самом деле данный вклад не такой уж и выгодный. Его плюс в том,что доход считают нескольких людей,благодаря чему можно взять максимальную сумму кредита. Поэтому люди и покупают его,т.к. в обычных кредитах они не могут позволить себе ту сумму,которую бы хотелось. А сейчас немного о самих кредитах.Постараюсь максимально изложить суть. Сравнивали мы 400 000 000 на 15 лет ( 180 мес.) ,т.к. в обычных нет кредита на 20 лет.
Кредит на строительство жилья под 29 % :
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 12 068 889(Погашение кредита 2 222 222 + Проценты 9 666 667 + Дополнительный платеж по кредиту 180 000)
2 мес. Остаток кредита 397 777 778. Общая сумма платежа 11 835 185.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 9 612 26)
3 мес. Остаток кредита 395 555 556. Общая сумма платежа 11 781 481. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 9 559 259)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 6 666 667. Общая сумма платежа 2 383 333.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 161 111)
179 мес. Остаток кредита 4 444 444. Общая сумма платежа 2 329 630.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 107 407)
180 мес. Остаток кредита 2 222 222. Общая сумма платежа 2 275 926. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 53 704.)
Общая сумма переплаты 1 275 013 333 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 874 833 333 + дополнительный платеж 180 000.

Кредит на приобретение жилья под 32 %:
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 13 068 889. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 10 666 667. + Дополнительный платеж 180 000.)
2 мес. Остаток кредита 397 777 778. Общая сумма платежа 12 829 630.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 10 607 407)
3 мес. Остаток кредита 395 555 556. Общая сумма платежа 12 770 370. (Погашение кредита 2 222 222. +
Проценты 10 548 148.)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 6 666 667. Общая сумма платежа 2 400 000. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 177 778.)
179 мес. Остаток кредита 4 444 444. Общая сумма платежа 2 340 741.( Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 118 519.)
180 мес. Остаток кредита 2 222 222. Общая сумма платежа 2 281 481. (Погашение кредита 2 222 222. + Проценты 59 259.)
Общая сумма переплаты 1 365 513 333 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 965 333 333 + дополнительный платеж 180 000.

Система стройсбережения СР + 1%:
1 мес. Остаток кредита 400 000 000. Общая сумма платежа 8 106 654.( Погашение кредита 259 987. + Проценты 7 666 667. + Дополнительный платеж 180 000)
2 мес. Остаток кредита 399 740 013. Общая сумма платежа 7 926 654.( Погашение кредита 264 970. + Проценты 7 661 684)
3 мес. Остаток кредита 399 475 043. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 270 049. + Проценты 7 656 605)
...
...
...
178 мес. Остаток кредита 22 896 700. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 7 487 800. + Проценты 438 853)
179 мес. Остаток кредита 15 408 900. Общая сумма платежа 7 926 654.( Погашение кредита 7 631 317. + Проценты 259 337)
180 мес. Остаток кредита 7 777 583. Общая сумма платежа 7 926 654. (Погашение кредита 7 777 583. + Проценты 149 070)
Общая сумма переплаты 1 426 977 690 = погашение кредита 400 000 000 + проценты 1 026 797 690 + дополнительный платеж 180 000.

Вот такие цифры привели мне в банке. Так что сравнивайте и делайте сами выводы.
P.S. По мне , была бы возможность включить в доход поручителей, не задумываясь брала бы обычный кредит. Там ежемесячная сумма с каждым месяцем уменьшается. Тяжело будет платить первые годы, а там легче.
На днях зайду, пусть по ССС просчитают на 20 лет. И вам отпишу.

ka4an_82, мы сами были удивлены. У нас глаза были по 5 копеек. Почему так?-спросили мы у специалиста. Он нам говорил, говорил, и так наговорил что ничего мы так и не поняли. Мы ему, давайте нам простым колхозный языком объясните. Мы люди не экономисты, не бухгалтера. В итоге он нам сказал. В компьютере у них такие формулы. И для каждого кредита свой. По ним и идут данные расчеты. Мы ему, а чего в интернете на вашем сайте другие цифры. ( Мы тоже, как и вы ka4an_82, просчитывали здесь кредиты) На,что специалист банка сказал. Это всего лишь Ориентировочные цифры. Есть формулы у них, вот и по ним идут расчеты.

Да наврятли. Мы спрашивали у специалиста или он все правильно просчитал. Он нам вслух прочитал с компьютера названия кредитов и результаты о них. Я еще раз специально схожу,только в другой банк.Пусть там просчитают для сравнения и заодно сравним ССС на 20 лет.

ka4an_82, есть рафномернвые платежи. Посмотри ежемесячно платится 7 926 654 - всегда одна и таже сумма. Все по договору

ka4an_82:

semja08, есть же условия договора. Какие формулы могут быть? При таком расчете условия договора прямо нарушаются - нет никаких равномерных платежей. Что-то тут не так...

Добавлено спустя 1 минута 58 секунд

спросите у специалиста банка как эти расчеты соотносятся с условиями договора. Зайдите на сайт банка, распечатайте типовую форму договора, выделите эти пункты и с ними идите в банк.

В ССС ежемесячная плата одиноковая, а у других с каждым месяцем уменьшается. Мы спрашивали почему так. Один ответ. Все расчитывается по формулам.

ka4an_82, у вас картинка неверна для обычного аннуитета. в нем сумма платежа по основному долгу растет обратно пропорционально сумме платежей по процентам. Также на практике с ББ можем получить отличный геморой по этому пункту

Когда я столкнулся с европейским аннуитетом от ББ, оказалось, что они не умеют выполнять этот пункт. По итогу кредит погашался только полностью.
Также в случае частного дома это доп. гемморой на 20 лет в виде пункта

Короче, вы пытаетесь пихнуть за неслабые деньги, "понесенные убытки" за 19 месяцев и т.д. очень невыгодный на самом деле кредит, единственный плюс которого заключается в том, что кредитуемая сумма по нему получается немного выше, нежели по обычным кредитам.

ka4an_82:

veselushka, это не правда. В любом кредите проценты платятся за фактическое пользование кредитом, да еще и начисляются на ту сумму, которая в остатке долга. То есть если вы платите ускоренными темпами, то общая сумма процентов уменьшается. Другое дело, что в начале вы как бы не доплачиваете проценты, т.к. их часть отнесена на конец периода из-за их равномерного распределения. Поэтому лишь в конце, когда вы ускоренными темпами погасите весь основной долг, вам могут пересчитать сумму процентов и, вероятно, вы еще должны будете в конце доплатить, т.к. не доплачивали проценты в начале. Но общая их сумма уменьшится однозначно. Возможно я еще больше вас запутал, но наверное чтобы это понимать на интуитивном уровне, нужно как минимум участвовать в школьных олимпиадах по математике

Вообще-то в любом кредите данное условие прописано отдельно. В некоторых кредитах не идет никакого пересчета процентов, в некоторых необходимо в любом случае уплачивать проценты за все время кредита, а не только за время пользования (хотя таких наверное сейчас уже и очень мало). Составлять таблички и графики откровенно говоря лень, не мне же продавать кредит