Пенсионное страхование в Беларуси

myltiki:

audiofil:

myltiki:

[...........................По доброте душевной защитит от инфляции?

Несмотря на народное "Черного кобеля не отмоешь добела" Orika пытается доказать недоказуемое -- что длительное накопление в стремительно дешевеющих валютах -- не мартышкин труд.

А если не в "стремительно", а просто в дешевеющих (читай в любых)
малый риск = малая доходность
малая доходность = большой срок
большой срок = большой риск
Так может если деньги хочешь приумножить, то лучше в казино? Красное или черное, почти 50 на 50, или заработал или нет. Зачем-то ведь придумали страховые компании, вот мне и интересно понять - зачем? Где проходит та грань, которая отделяет то, что они могут, от того, что не могут (например, защитить от инфляции или от "второй волны" кризиса)

Диавол - в деталях.

А если не в "стремительно", а просто в дешевеющих (читай в любых)

Зачем жить, если усеадно умирать?
Накопление в валюте, дешевеющей к благам жизни (и то не всем) на единицы пунктов в год -- одна пестня.
Накопление в валюте, дешевеющей к благам жизни (тотально) на десятки (минимум) пунктов в год -- совершенно иная история.
Уравнивать их -- форма ... лукавства.

Зачем-то ведь придумали страховые компании, вот мне и интересно понять - зачем?

Распределить... размазать потери от наступления неприятности между множеством непострадавших.

Где проходит та грань, которая отделяет то, что они могут, от того, что не могут (например, защитить от инфляции или от "второй волны" кризиса)

В мозгах.............

Ivan Igorevich:

А люди-то на доп.пенсию расчитывали

Под понятием "дополнительная пенсия" я имею в виду пожизненный аннуитет, т.е. пожизненное содержание под залог накопленной суммы. Госстрах СССР этого не обещал. Так что рассчитывать на дополнительную пенсию по этим договорам было бы очень наивно. Как-то очень по-детски. Договор пожизненного ануитета заключается в момент окончания договора страхования между страхователем и СК по желанию. Т.е. можно и просто забрать всю сумму, а можно заключить такой договор. Кстати, если кого-то интересует именно такой пункт, то обратите внимание, что не все компании готовы оформить такой договор. Или готовы, но на очень невыгодных условиях в связи с тем, что не имеют достаточного собственного финансового резерва.

myltiki:

Разве где-то в договоре прописывается процент дохода в зависимости от процента инфляции? С какой стати она даст такой процент (кстати, не даст, т.к. не найдет столько денег, чтобы выплатить доходность 5*10^107 % сверх инфляции). По доброте душевной защитит от инфляции?

В странах, где накопительное страхование является надежной негосударственной социальной защитой граждан, действует специальный закон о накопительном страховании граждан. В РБ, к сожалению, такого закона пока нет. Так вот, такой процент СК обязана дать по этому Закону. Кстати, например, в некоторых странах накопительное страхование жизни и дополнительной пенсии является обязательным. И неоплата очередных премий наказывается вплоть до уголовной ответственности. Отсутствие такого закона в нашей стране как мне кажется, является одной из причин отсутствия на нашем рынке иностранных СК накопительного страхования жизни.

Теперь приведу пример того, как бы сработал полис, если бы у нас был такой закон и были бы такие СК. Этим примером я хочу описать схему работы денег клиента. Чтобы было понятно. Составляю его на основе одного из моих личных полисов, который я заключил, изучив систему накопительного страхования жизни в других странах.

Предположим, 20 декабря 2010 г у двух разных граждан РБ было на руках 3 млн рублей. На тот момент это грубо 1000 дол
Первый положил на депозит в белоруский банк. Второй - заключил договор накопительного страхования.
В начале 2011 начались известные валютные события. Каждый из них пассивно наблюдал за своими деньгами.
Что получилось на конец 2011 года?

У первого было 3 млн. Допустим, банк изменял ставки по депозитам и средняя по году получилась аж 60%. Итого, на конец года 3 млн + 60% = 4,8 млн
У второго, СК вложила деньги в валюту в декабре 2010 г, получила 1000 дол и за 2011 год зарабатала 10%, т.е. получилось 1100 дол, в конце года 1100 перевела в рубли по курсу 8300 получилось у неё на счету 9,13 млн. Её доход составил 9,13 - 3,0 = 6,13 млн. По вышеуказанному закону она обязана отдать 85% прибыли клиентам, 15% - себе. Но не менее 4% годовых. Т.е. СК гарантирует по счетам клиента 4% годовых. И этот риск тоже перестрахован в перестраховочной компании. И это тоже согласно Закона. Вот почему в договоре не прописывается как в банке инвестиционный доход по счетам. Никто не знает каким он будет на конец года. Но гарантируется 4% годовых + гарантируется дополнительный инвестиционный доход (иногда его называют дополнительный бонус), если он будет более этих 4%.

85% от 6,13 млн. составит 5,21 млн. Эти деньги она обязана зачислить на счет нашего второго клиента.
Итого у второго клиента на счету 3 млн + 5,21 млн = 8,21 млн

Сравниваем: у первого = 4,8 млн, у второго 8,21 млн Почувствуйте разницу.

Иные "мелочи" я сюда суммировать не буду. Такие как налоговый вычет, специальный фонд индексации, описывать страховую защиту, под которой находился клиент и т.д. Чтобы не загружать "эфир". Тем более, что об этом писал многократно.

Да, второй клиент не заработал. Т.е. у него как был эквивалент 1000 дол в бел рублях так и остался. Но он сохранил деньги, их покупательскую способность. А когда выйдет в ноль первый клиент - еще не известно.

Я привел схему работы СК в стране, где действует закон о накопительном страховании жизни. В РБ пока ситуация другая, но она меняется. И меняется в этом направлении. Кроме, того, белорусские СК предлагают другие конкурентные преимущества. И привел его, чтобы объяснить принцип. Конечно, все сложнее. В любом случае, это самый надежный способ сохранить деньги. Именно поэтому в развитых странах у каждого есть такая страховка. И не одна.

Есть она и у меня. И живу я в Беларуси. И экономическая ситуация в моей стране (да и в любой другой) никак не привязана к моему решению иметь это. Потому что это моя жизнь, мои деньги и моя ответственность за собственное обеспечение в старости.

Ivan Igorevich, я описывал принцип. Т.е. хотел показать как было бы в РБ. Это действительно там, где есть выше указанный закон и где есть такие СК. У нас пока такого нет. Я же на этом акцентировал внимание.

Не во всех странах есть рубли. В РБ сегодня такие законы. Но они меняются. И возможно, когда-то и у нас будет по-другому, как в нормальных странах.... А пока это меняется, я открыл полис не только в белорусской СК. И спокоен за собственные средства.

СК - не только инвестирует деньги. Она еще и зарабатывает на страховании.
Пример. ( он не относится к накопительному страхованию, но покажет принцип)
В апреле 2010 года мой товарищ застраховал по КАСКО автомобиль со страховой суммой 51 млн. На тот момент это было около 17000 дол. И оплачивал взнос в белрублях. В сентябре мне пришлось долго объяснять, что ему нужно внести изменения в договор, потому что страховая сумма авто стала практически равна 6000 дол. И для этого нужно и увеличить страховую сумму, чтобы в случае чего выплаты покрывали расходы и соответственно страховой взнос в белрублях увеличить в 2,5 раза. Если он хочет, чтобы имущество было застраховано на 100%. Такие варианты привели к тому, что доходы белорусских СК в 2010 году увеличились в разы. Хотя количество договоров выросло в значительно меньшем объеме. И наше государство еще хотело обложить СК дополнительным налогом на эту сверхприбыль. Не знаю, чем дело кончилось...

Так вот, клиенты и накопительного страхования в таких ситуациях будут увеличивать свои взносы, тем самым увеличивая прибыль компании и, соответственно, увеличивая доходность по договорам. Ну, а как доход распределяется - я описал.

Что касается

myltiki:

Но откуда ж она будет это знать?
Откуда было гипотетической белорусской СК знать в 2010 году, что рубль скоро девальвируется и нужно брать исключительно валюту?

То отвечу так. Среди здравомыслящих моих знакомых - белорусов - не было ни одного, кто бы оставил на это время (на конец 2010 года) значительные суммы в белорусских деньгах. Это физические лица. Откуда они это знали? Затрудняюсь ответить. Я думаю, что также поступили и профессионалы финансового рынка. Организации, работающие с финансами.

Они не знают, что будет с валютой через месяц. Но они знают, что за деньгами нужно следить. И обычно делают это профессионально. И берут они не исключительно валюту. Я не специалист, но мне кажется, есть много других ликвидных способов сохранения денег...

Orika:

Ivan Igorevich, я описывал принцип. Т.е. хотел показать как было бы в РБ. Это действительно там, где есть выше указанный закон и где есть такие СК. У нас пока такого нет. Я же на этом акцентировал внимание.

Не во всех странах есть рубли. В РБ сегодня такие законы. Но они меняются. И возможно, когда-то и у нас будет по-другому, как в нормальных странах.... А пока это меняется, я открыл полис не только в белорусской СК. И спокоен за собственные средства.

Вот тогда

и приходите с рекламой-агитацией.
А пока -- десятки страниц Вы пытаетесь втащить людей в схему гарантированной потери денег под видом заботы о их будущем.

myltiki:

Orika:

Т.е. хотел показать как было бы

То есть перед инфляцией доллара американская СК закупит швейцарские франки? С чего бы это?
Если СК "что-то знает", поэтому получает прибыль и делится этой прибылью с вкладчиками - это ясно.
Но откуда ж она будет это знать?
Откуда было гипотетической белорусской СК знать в 2010 году, что рубль скоро девальвируется и нужно брать исключительно валюту?

А нет такого права у СК -- валютами играть............. Так что даже точно зная дату и глубину ямы -- СК лишена возможности спасти накопленные взносы от обесценения к благам жизни.

Orika:

СК - не только инвестирует деньги. Она еще и зарабатывает на страховании. ....

И?
Они на одних видах страхования зарабатывают чтобы индексировать взносы накопительных полисунов?

Orika:

..............
Что касается

myltiki:

Но откуда ж она будет это знать?
Откуда было гипотетической белорусской СК знать в 2010 году, что рубль скоро девальвируется и нужно брать исключительно валюту?

То отвечу так. Среди здравомыслящих моих знакомых - белорусов - не было ни одного, кто бы оставил на это время (на конец 2010 года) значительные суммы в белорусских деньгах. Это физические лица. Откуда они это знали? Затрудняюсь ответить. Я думаю, что также поступили и профессионалы финансового рынка. Организации, работающие с финансами.
.................

В отличие от тех, кто знал и мог готовиться к девальвации уходом в валюту из рублей, СК лишены (законодательно) такой возможности. Им на уровне закона гарантирована потеря накопленных взносов при девальвации белрубля. Самим подбором инструментов, в которых обязана СК хранить накопленное - гарантирована...

Orika:

audiofil:

..тогда.... и приходите с рекламой-агитацией.
А пока -- десятки страниц Вы пытаетесь втащить людей в схему гарантированной потери денег под видом заботы о их будущем.

Приду, приду. Только никакого "вида заботы" я здесь не нахожу. Здесь ветка обсуждения пенсионного страхования в Беларуси. Я его и обсуждаю. .........................

И всего 2 года понадобилось чтобы сквозь зубы признать изначально очевидное

В РБ сегодня такие законы. Но они меняются. И возможно, когда-то и у нас будет по-другому, как в нормальных странах....

А иные варианты (страхование вне РБ) - вроде иная тема?

пс
уже то прекрасно, что Вам пришлось безапелляционное "..хватай мешки! вокзал отходит!!.." привести к более вменяемому

...Возможно..

Хотя тут же Вас тянет в придумывание новой фикции - игры СК с недвижимостью (оооочень хороший способ влететь на ее удешевлении).

ппс
в прочем (носящем характер попытки зацепить лично) - Вы еще беспомощнее, чем в попытках убедить в небезнадежности долговременного накопления в рублях

Orika,

себе программу в золоте, недвижимости или в любой понравившейся валюте

А зачем для сохранения денег в золоте доп. посредник в лице СК ?

Orika, опять по кругу, давай не будем рисковое страхование с накопительным путать

Orika:

......................
Два человека купили по 10г золота. ....................

Затем - один оставил золото дома (даже так... тупо... Хотя есть варианты самому наращивать биомассу его, не отдавая в руки тех, кто золото в рубли меняет для длительного безвариантного "сохранения и приращивания"))
А второй - отнес в СК. Которая, записав на его счете "10г" тут же поменяла золото на рубли и влОжила в госбумаги и тп рублевые инструменты ...................
А вот дальше - готов слушать (если Вы готовы рассказать ) Вашу историю, каким образом через мнооооогие годы и мнооооогие девальвации она (СК) отдаст ему те самые 20г ........ И как он будет в шоколаде на фоне лоха, так и оставшегося владеть 10г металла...... Вот Вам ссылка - просто чтобы понятнее было, какого размаха девальвационные потери рублевых инструментов надо отбить своим интеллектом и инвестгениальностью той самой СК

А про то, что сенни купили золото и завтра в ящик (пока рубли постконвертационные к СК не успели обесцениться ) -- так история "солидарности поколений" на примере нашего ФСЗН хорошо знакома.

audiofil:

А второй - отнес в СК. Которая, записав на его счете "10г" тут же поменяла золото на рубли и влОжила в госбумаги и тп рублевые инструменты ...................

Давайте, начнем с того, что вряд ли найдется страна, в которой оплата услуг, например, добровольное страхование, оплачивается золотом. Пожалуй, из мне известных, только в Беларуси осталось практика оплаты валютой. Но золота уж точно нет. Например, в белорусских СК можно заключать договора в валюте и платить валютой. Если говорить о накопительном страховании, то я не знаю стран, где это можно делать. Потому что это ненормально.

Кто-то назовет это преимуществом наших СК, а я считаю это недостатком в отношении накопительного страхования. Я бы такой валютный договор не заключал и другим бы не советовал. Т.к. слишком велики риски....

И уж тем более нереальным выглядит факт, если, например, австрийская или даже украинская компания "влОжила" деньги в госбумаги РБ и тем более в наши рублевые инструменты.

Обычно, в нормальных государствах, договоры оплачиваются в национальной валюте. Если говорить о "золотом" договоре, то страховая премия и страховая сумма привязаны к курсу нацбака золота. Точно также, как и валютные договора. Предположим, что в договоре оговорено, что ежегодная страховая премия равна 10 г золота по курсу нацбанка на день оплаты. И выплаты производятся в нацвалюте по курсу золота нацбанка на день выплаты.
В дополнение: по "золотым" договорам СК обычно не начисляет инвестиционный доход.