Зачем вам кредит если у вас есть деньги?
Вначале попробую ответить на два вопроса, может все остальное даже обсуждать не придется
Пояснение: почему разделить на 2 ? Потому что остаток по кредиту ежемесячно уменьшается от месяца к месяцу в связи с ежемесячным погашением основного долга.
Она заключается в том, что получаемые проценты по вкладу (360 тыс. руб.) под меньшую процентную ставку (36 % годовых) в денежном выражении больше, чем уплачиваемые проценты по кредиту (300 тыс. руб.) под большую процентную ставку (60 % годовых, так как остаток по депозиту остается неизменным в течение всего периода кредитования, в то время как остаток по кредиту ежемесячно снижается в связи с его погашением. Это позволит сохранить собственные денежные средства во вкладе, погашая проценты по кредиту выплатами от хранения вклада.
Какие существуют ограничения в данной модели по ставкам на практике? Академически, проценты по вкладу будут равны процентам по кредиту, если процентная ставка по кредиту не более чем в 2 раза превышает процентную ставку по вкладу. В то же время на практике этот коэффициент немного меньше - не более 1.7 раза (вклад без капитализации, основной долг по кредиту погашается равномерно и ежемесячно).
Какие существуют ограничения в данной модели по размеру кредита на практике. Размер кредита напрямую зависит от платежеспособности кредитополучателя. Кто-то может получить не более 15 млн., а кто-то не более 150 млн. Платежеспособность у всех разная.
Таким образом, физические лица, имеющие собственные денежные средства, включая неорганизованные (латентные) сбережения при покупке товаров (оплаты работ или услуг) в кредит и размещении депозита могут иметь положительный конечный результат в конце краткосрочного периода без использования каких-либо индивидуальных (приватных) программ кредитования. Причем правовых ограничений для использования в массовом порядке таких комплексных условий кредитования в практической деятельности банков не имеется. Т.е. вкладчик и кредитополучатель могут выступать в одном лице.
Почему выгодно, имея собственные деньги, разместить их во вклад, а на требуемую сумму расходов взять кредит?
Необходимо прочесть далее...
Попробуем ответить на этот, казалось бы на первый взгляд, не только риторический, а вполне идиотский вопрос.
Исходя из традиционной практики потребительского поведения, покупатели обращаются в банк за получением кредита для приобретения требуемых товаров только по причине отсутствия собственных денежных средств, в то время как покупатели, владеющие необходимой суммой, могут приобрести товар без использования кредита. Например одни (назовем их Первая группа потребителей) получает денежные средства для приобретения товаров в кредит, возвращая его в течение оговоренного срока и уплачивая банку проценты и комиссионные за отсутствие собственных денежных средств. Другие (назовем их Вторая группа потребителей) расстается с собственными денежными средствами, уплачивая за товар необходимую сумму из собственного кармана. Как бы там ни было, в первом и втором случае, приобретая товар, население удовлетворяет лишь собственную склонность к потреблению, или при помощи банка, или самостоятельно. Третьи (назовем их Третья группа) физических лиц, также имея сбережения, вовсе может отказаться от потребления, т.е. сберегать и покупать.
