Cистема строительных сбережений от ОАО АСБ "Беларусбанк"

Еще нужно учитывать, что размер кредита не может превышать 75% от стоимости жилья, даже если по расчетам у вас получится б`ольшая сумма.

Все, верно, нужно учитывать три лимита, которые будут влиять на максимальный размер кредита, на который вы можете претендовать:

1) платежеспособность (размер совокупного дохода)
2) стоимость жилья (кредитуют не более 75% от стоимости)
3) максимальный размер кредита, рассчитанные по ССС исходя из нормативного показателя хранения денежных средств (дъявольские расчеты в моих предыдущих постах)

viktor1981:

devilofparadise:

Еще нужно учитывать, что размер кредита не может превышать 75% от стоимости жилья, даже если по расчетам у вас получится б`ольшая сумма.

То есть к примеру жильё стоит 100 тыс.рублей,и справка о зарплате будет позволять на такую сумму кредита,то банк всё равно прокредитует только 75 тысяч,а 25 своими?

Так Ваши деньги идут продавцу в первую очередь в любом случае.

Хотя индексы есть в журнале Главный Бухгалтер, вот, например, https://www.gb.by/izdaniya/glavnyi-bukhgalter/ob-indeksakh-izmene ... -stroit-63. Кто знает, какой из индексов нужен нам?

А расскажите, пожалуйста, про филиал Ада. Это теперь все минчане в него идут? И что, просто нельзя как раньше придти в кредитный отдел филиала и там оформить? И что значит, "все сотрудники заняты еще 10 дней"?
По прикидкам, это недели 2-3 выходит, а застройщики обычно хотят максимум 10 раб дней, а некоторые, типа УНР вообще 3... Фиг бы мы купили, если бы столько рассматривали

дел

ESG:

А расскажите, пожалуйста, про филиал Ада. Это теперь все минчане в него идут? И что, просто нельзя как раньше придти в кредитный отдел филиала и там оформить? И что значит, "все сотрудники заняты еще 10 дней"?
По прикидкам, это недели 2-3 выходит, а застройщики обычно хотят максимум 10 раб дней, а некоторые, типа УНР вообще 3... Фиг бы мы купили, если бы столько рассматривали

В двух словах не расскажешь, поэтому держите:

Анонс хеппиенда

Скажу сразу, что в целом для нас супругой опыт использоания ССС (системы строительных сбережений от Беларусбанка) оказался удачным. Мы не только получили кредит по самой выгодной на текущий момент ставке (из не льготных), но еще и деньги на нашем вкладе приросли на 2000$. Огромное спаисбо нашему другу, который подсказал, что есть такая банковская услуга, иначе бы мы свой квартирный вопрос решали еще долго.

Но для получения кредита пришлось пройти целый квест. Мы в принципе любим квесты, прошли более полусотни, но этот был одим из сложнейших.

Сбор информации

Итак, начну с отметки времени 2 месяца до дня Х (дня истечения 19 месяцев). До этого момента наша жизнь была беззаботной, рубль особо не обесценивался, денежки на вкладе прирастали, пару вариантов жилья мы уже присмотрели, вроде все должно было пройти ок, Беларусбанк контора серьезная, все процессы там должны быть скурпулезно и по-совковому отлажены, с получением кредита вопросов быть не должно. Но не тут-то было.

Как оказалось, ССС - это очень сложный продукт с кучей нюансов, и эти нюансы - головная боль для сотрудников Беларусбанка, которые в большинстве своем так и не разобрались, как это работает. Первый тревожный звоночек - это противоречия в словах сотрудников банка еще в момент заключения договора.

Договор я заключал с одной сотрудницей. Т.к. я планировал класть всю сумму на счет сразу, чтобы получить кредит через 19 месяцев, но прямо в этот день у меня всей суммы на руках не было, я сразу спросил, могу ли положить деньги на следующий день после заключения. На что получил положительный ответ. Ну ок, подписываю логовор. К этому договору еще полагалось подписать бумажку под названием "График накопления заявленной суммы". Его я подписывал уже у другой сотрудницы - не очень дружелюбной тетки, которая вроде как была заведующей отделением. И в этой бумажке была фраза, что для получения кредита нужно положить всю заявленную сумму на счет сегодня, либо 50% - сегодня, а оставшуюся часть - в течение месяца (позже, когда я разобрался, что такое нормативный показатель, стало понятно, откуда такое требование, но на момент заключения я про существования этого шаманствоа даже не знал). WAF, говорю, что первая сотрудница дала мне другую информацию, на что получил ответ типа: "Читать умеете? Тут все написано". В общем, если не положить деньги в этот же день, то придется ждать 20 месяцев. Что же, пришлось поднапрячься, оперативно ехать в другой банк, где лежали наши средства, и экстренно переводить их на открытый счет ССС в Беларусбанк. К слову, договор ССС я подписывал в отделении на Мясникова 32 (дальше этот нюанс еще всплывет).

Так вот, за 2 месяца мы начали шевелиться и разведыавть информацию. Нас интересовали следующие вопросы:

1) На какой размер кредита мы можем претендовать?
2) Каков должен быть заработок кредитополучателя?
3) Сколько нужно поручителей?
4) При расчете кредита на строительство по жилищным облигациям учитывается номинальная или реальная стоимость этих облигаций?

Задали их онлайн-консультанту и позвонили в справочный центр 147. Точных ответов не помню, но важен тот факт, что на часть вопросов нам сказали, что подобной информацией не располагают, а на часть мы получили противоречащие ответы от двух консультантов. WAF, нагуглили эту ветку, проштудировали ее, мнения еще сильнее рзошлись.Перечитали 3 раза договор, понятней не стало.

Разведка боем

Очевидно, нужно было идти в банк и все это выяснять у специалистов, которые работают с ССС, а не у консультантов. Куда идти? Конечно же туда, где открывали вклад. Приходим на Мясникова 32, а там толпа народа - человек 50. Из них 20 стоят в очередь к консультанту. В непонятках пристраиваемся в конец этой очереди. По ходу выясняем, что тут уже ни разу не отделение Беларусбанка, а мы попали на первую неделю работы ипотечного офиса. Всех, кто раньше обращался в кредитные отделы банка по всему Минску, согнали сюда. Через час попали к консультанту, чтобы задать свои вопросы, но нас просто перенаправили еще в одну очередь к специалисту, который в этот день производил консультации. Также выяснили, что теперь подать документы на кредит в день обращения не получится, нужно занимать живую очередь в 4 утра, и все равно нет гарантии, что документы у вас успеют принять. Альтернатива - записаться на подачу документов (запись в этот день велась на полтора месяца вперед). Через два часа попали к консультанту. Это была действительно толковая женщина, которая вменяемо рассказала про порядок всех действий, поручителей и нужные документы. Но так и не ответила на вопрос про размер кредита, сказав, что нужно обращаться по месту оформления договора ССС. Ирония в том, что я его подписывал же кабинке, в которой нас консультировали. Но оказалось, что находившееся здесь ранее отделение со всеми вкладами уехало на Победителей 7, и обращаться нужно туда.

В итоге по нашим вопросам были следующие ответы:

1) Сумму считает "волшебная" программа, обращаться за расчетом по месту открытия ССС. Позже мне удалось разобраться, как считается сумма кредита и без всякой магии, я писал об этом в этой ветке ранее.
2) Нам назвали требуемую сумму заработка, мне хватало с запасом. Если бы не хватало, то можно было бы включить в совокупный доход супругу или часть поручителей. Рассчитать это все можно через калькулятор на сайте банка.
3) Поручителей нужног минимум 2, их совокупный доход должен быть не меньше рассчитанного требуемого заработка кредитополучателя. Если не хватает либо вы включаете поручителей в совокупный доход, то поручителей понадобится больше.
4) По системе ССС учитывается реальная стоимость жилищных облигаций.

После посещения ипотечного офиса мы были в шоке, такого хаоса мы не ожидали. Позже выяснилось, что через пару недель свой ипотечный офис открыл еще один банк (БПС), и скорее всего они соревновались, кто откроет первым. Беларусбанк открыл первым, перерезали ленточку, красиво отчитались, создали инфоповод в СМИ, наобещали кучу печенюшек, но по факту это все был пшик, процессы были совершенно не налажены. Пребывая в шоке от всего происходящего, записаться на подачу документов мы в этот день забыли. Пришлось супруге вернуться через пару дней, удалось записаться ровно на слудующий день после наступления срока нашего кредитования, но запаса по записи практически не было. Т.е. подача была расписана уже практически на 2 месяца вперед.

Поиск пропавшего вклада

Я тем временем посетил отделение на Победителей 7, куда "мигрировал" наш вклад. Консультант, услышав "система строительных сбережений", вообще не понял, о чем я говорю, и направил меня в кабинку к сотруднику банка (вариантов особо не было, т.к. там были только кассы и эта кабинка, мне нужно было явно не в кассу, так что он угадал). Там сидела очень приятная женщина, которая была сверх вежлива (прямо как в коммерческих банках). Но услышав мои вопросы, попросила минутку подождать и побежала за помощью коллег. На выручку пришла заведующая отделением, которая ответила на все мои вопросы и параллельно обучила свою сотрудницу искать нужную информацию в "волшебной" программе. Я удостоверился, что правильно рассчитал срок наступления кредитования и получил примерную сумму кредита. Сумма, кстати, сошлась с шаманскими вычислениями на основе нормативного показателся, которые я проделывал позже для сверки.

Сбор документов

Далее наступил этап сбора документов. Весь список документов есть на сайте банка, расскажу только про те документы, с которыми у нас возникли нюансы.

1. Договор с застройщиком (договор купли-продажи). К моменту подачи документов на кредит он должен быть. Но наш застройщик давал только 3 дня на оплату после заключения договора. Веры в то, что Беларусбанк рассмотрит заявку в столь короткие сроки, не было. Поэтому (а также потому, что до срока кредитования оставался целый месяц, а квартиры в выбранном нами доме быстро раскупали) мы пошли следующим путем. Наш застройщик предоставлял рассрочку почти на год. Но первый взнос составлял 30%, а цена квадрата возрастала на 30$. Мне удалось договориться в отделе продаж на следующие условия: предоплата 20%, квадрат +10$, рассрочка 2 месяца (т.е. с момента подачи документов у нас был еще целый месяц запаса, как потом оказалось, совершенно не зря). Некоторые сбережения у нас были помимо вклада ССС, также помогли родители, отдолжили немного денег у друзей, по итогу набрали требуемую сумму (20%), подписали с застройщиком соглашение на строительство квартиры и договор на покупку первой части облигаций (20%).

2. Я ИП, поэтому мне требовалась справка обслуживающего банка о движении денежных средств по текущему счету за последние три месяца. Мой случай самый благоприятный, работаю по УСН с юрлицами, так что весь мой доход легко отслеживается (в отличии, например, тех, кто уплачивает единый налог). Но вот с этой справкой вышел затык. Банк мне сделал выписку движения по счету (получилась "портянка" на 8 листов), и в Беларусбанке эту справку забраковали, им нужно было упрощенное представление: месяц - поступило - списано, т.е. только итоговые значения. Пришлось переделывать, благо мой банк расположен по соседству и это удалось решить за 15 минут.

3. Справки о доходах физического лица (они нужны были моим поручителям). Когда будете брать их в своей бухгалтерии, просите их скачать бланк на сайте Беларусбанка. Справку моей супруги забраковали, т.к. бухи сделали ее по какому-то своему образцу, затем переделали по образцу с сайта, но забыли указать что-то из паспортных данных, в итоге при подаче она снова не прошла. Выручил тот факт, что супруга получает З/П в Беларусбанке, и они могут вместо справки самостоятельно посмотреть доходы по выписке из карт-счета.

4. Обязательная, независимая оценка стоимости предмета залога. Сейчас этот пункт сформулирован по-другому, так что уточняйте, нужно ли это вам. На момент консультации при размере кредита более 50000BYN квартира шла в залог банку, и нужно было к подаче сделать "оценку стоимости жилого помещения, которое поступит в будущем". В общем, нам эту оценку нужно было сделать. Я обратился в Минское городское агентство по государственной регистрации и земельному кадастру. Услуга стоила около 100$. Предоставил копию соглашения с застройщиком и буклет с планировкой квартиры. Срок исполнения - 15 рабочих дней. Можно было доплатить за срочность, тогда сделали бы за 5. К счастью, у нас был достаточный запас времени. Когда я прибыл в назначенный срок забирать готовую оценку на ул. Румянцева, меня ждал сюрприз: ее не нашли. Оказалось, что она вроде как готова, но находится еще у исполнителя. Мне предложили либо приехать на следующий день, либо забрать ее самостоятельно у исполнителя в здании около перого Престона на Богдановича. Ну, думаю, ругаться с вами бесполезно, поеду заберу, тем более было по пути. Приезжаю, нахожу исполнителя (вроде как это был сотрудник отдела судебных экспертиз), получаю документы, счастливый ухожу. Оценка состояла из красивой бумажки на бланке с печатью и еще пачки листов с методикой оценки и непосредственно расчетами. Уже дома замечаю, что в оценке неверно указан этаж квартиры. Т.к. после косяка с готовностью мне дали мобильный номер исполнителя, я ему позвонил, описал ситуацию, он извинился и попросил подъехать на следующий день за исправленным вариантом. Чуя, что на этом сюрпризы не закончатся, я сел и начал досканально изучать весь документ. По итогу нашел еще несколько неточностей и пяток орфографических ошибок. Выслал все это исполнителю на вайбер, поэтому на следующий день смог забрать уже исправленный вариант без косяков. Конечно было обидно, что госконтора дерет немалые деньги и еще и косячит, но ругаться было бесполезно, и я этого делать не стал, т.к. моя цель была получить документ, и я его получил, хоть и не без собственных усилий. Правда, эта оценка нам по итогу не понадобилась, т.к. к моменту подачи документов лимит увеличили до 100000BYN и мы обошлись без залога в принципе. УРА!

5. Сведения для определения размера кредита по договору жилищных сбережений. На сайте указано, что сотрудники банка могут их запросить самостоятельно, не ведитесь на это. Заранее посетите отделение, в котором у вас открыт вклад и возьмите соответствующую справку.

Собрав все документы, за неделю до подачи мы решили проверить их комплектность и корректность. Снова сходили на Мясникова 32, отстояли очередь за консультацией, все наши документы просмотрели, вылезло пару косяков (о них написал выше), так что этот визит не был лишним.

Подача документов

Настал день Х. С папочкой документов и поручителями (супруга и моя мама) направляемся подавать документы. Предварительная запись решает, в назначенное время попадаем к специалисту, который принимает документы. Сначала поручители не нужны, так что они отсиживаются на диванчиках. Если они спешат, то на стойке консультанта они могут подписать соглашения на предоставление нужной информации, и с этого момента могут быть свободны. У нас время не поджимало, так что отдувались всей компанией.

Проверка документов и вся подача занимает около 40 минут. Это при том, что у нас все прошло гладко и без косяков. На этом этапе определяется окончательная сумма кредита, на которую можно претендовать. Тут учитываются 3 лимита и 1 фактор:

1) Платежеспособность.
2) Стоимость жилья (кредитуют не более 75% от общей стоимости).
3) Максимальный размер кредита, рассчитанный по ССС.
4) Уже уплаченные средства (в нашем случае 20%). Кстати, если уже какие-то деньги вносили сами, нужно обязательно с собой иметь квитанции.

С учетом этого всего банк даст не больше, чем нужно доплатить и не больше, чем получается по наименьшему из лимитов. Сумма фиксируется в BYN. Даже если из-за колебания курса вам потом понадобится денег больше, и лимиты позволяют, то все равно дадут вот эту зафиксированную сумму.

Рассмотрение заявки

После подачи нам назвали срок рассмотрения около 5 дней. Через два дня позвонили из службы безопасности банка, позадавали глупые вопросы (по сути, проверка на вменяемость). Положительный ответ мы получили через 7 дней. Также нам назначили дату подачи, до нее нужно было подождать еще 10 дней. Такой срок был обусловлен загруженностью сотрудника, который подписвыает кредитные договора.

Перед подписанием

До этого срока нужно было:

1. Заключить с застройщиком договор на покупку оставшейся части жилищный облигаций.
2. С этим договором приехать в отделение, где открыт ССС, перевести имеющиеся там средства на оплату облигаций, взять справку о закрытии счета и платежное поручение на перевод средств.

Кредитный договор

В назначенное время приезжаем с супругой заключать кредитный договор. Супруга как поручитель подписывала договор поручительства (кстати, за каждого поручителя на этом этапе нужно заплатить 21р., лучше это сделать в кассе перед подписанием договоров). Мой второй поручитель (мама) живет в другом городе, потому она подписывала договор поручительства в отделении по месту жительства. Это очень удобно, но сыграло нам не на руку. На всю эту процедуру удаленного подписания может понадобиться 1-2 дня. А наша подача попала как раз на те дни, когда доллар бешено рос, у нас каждый день был на счету. Поэтому вызваниваем маму, она договаривается, чтобы все документы в местном отделении оформили максимально быстро и выслали назад. По итогу как-то умудряемся все оформить в этот же день, и кредитные средства назавтра уходят к застройщику.

Из-за того, что сумма кредита фиксируется в момент подачи заявки, а доллар вырос, нам пришлось еще некоторую сумму доплатить застройщику (соглашение с ним заключено с суммами в USD).

Хеппиенд!

На этом наши приключения закончились) Думаю, многим будет полезен наш опыт.

devilofparadise, ну что могу сказать - это ТРЫНДЕЦ! Я материлась на организацию процесса и безграмотность сотрудников, а у меня выходит вообще лайтово было! Надеюсь, как подойдет второй срок такого безобразия уже не будет...

Vol'ka:

devilofparadise, очень подробно. спасибо!
многое прояснилось...

Добавлено спустя 11 минут 25 секунд

но все равно есть вопросы:

1) ставка по кредиту на выбор? средневзвешенная за период накопления или по СР ?

2) можно ли переуступить сбережения частями? (т.е. половину например одному сыну, половину другому),
или брать по одной ССС два кредита(владелец вклада и родственник)?

Я не он, но отвечу:
1) На выбор, если при заключении договора стройсбережений овца-операционист не забыла вычеркнуть пункт курсивом про средневзвешенную. Невыгодно на текущий момент, потому что есть тенденция к снижению, а если возьмете сразу средневзвешенную, то потом нельзя будет изменить, в отличии от СР+1 (менять можно ОДИН раз с СР+1 на средневзвешенную, назад - нет)
2) нет

devilofparadise, ваш путь и ценные нюансы нужно в шапку

devilofparadise:

Например, вы положили 20 000р. На них вам дадут через 19 мес 60 000р кредита.

Через 1 мес капнет капитализация - 167р. Они пролежат на счете 18 мес. На них вам дадут 167 * 18/18.5 * 3 = 487р кредита.
Еще через мес капнет капитализация - 168р. Они пролежат на счете 17 мес. На них вам дадут 168 * 17/18.5 * 3 = 463р кредита.
и т.д.

Итого по истечению 19 мес вы можете рассчитывать на сумму 20 000р + 167р + 168р + ... своих средств и 60 000р + 487р + 463р + ... кредитных.

Что касается того, сколько дадут кредита, от какой суммы его рассчитывать, учитываются ли проценты и т.п., то здесь все сводится к нормативному показателю срока хранения. Он должен быть равен 18,5. Т.е. на каждые X рублей, которые у вас пролежали 18,5 месяцев, вам дадут 3*X кредита.
Отсюда требование для получения кредита через 19 месяцев положить всю заявленную сумму в день открытия либо 50% в первый день, 50% - в течение месяца, в таком случае показатель будет ~18,5-19.
Если какие-то рубли пролежали менее 18,5 месяцев (это каcается капитализации и дополнительных взносов), то по ним сумма кредитных средств будет рассчитываться примерно так:
Y * (N/18,5) * 3, где Y - сумма начисленных процентов, N - количество месяцев, которые они пролежали на вкладе.

за формулу спасибо...

ESG:

Вы еще забыли коэффициент СМР, который расчитывают перемножением за все месяцы. Это вообще какое-то шаманство, потому что я так и не смогла нагуглить, а собственно где они публикуются

А СМР как влияет???

eroshka85:

Влияет положительно. Этот коэффициент складывается больше 1 и на него умножаю Вашу сумма кредита, т. е. денежек дают на пару процентов больше.

Вообще-то, коэффициент перемножается. И может быть меньше единицы. Но учитывать его - дело добровольное. Мне повезло, у меня вышел 1.14, сейчас вроде меньше 1 выходит в последние полгода, но 100% не скажу.