zenbul, процент от всей суммы и процент от основного долга за фактическое время пользования кредитом - две большие разницы. В процессе погашения кредита сумма основного долга каждый месяц уменьшается, соответственно, уменьшаются и сумма процентов за пользование кредитом. Например, возьмём сумму 120 рублей.
1. Если обналичить её с Халвы через Куфар, то переплата составит 120*12%=14.4 рубля.
2. Если взять обычный кредит на 6 месяцев на эту же сумму под 15% годовых, то в первый месяц процент за пользование кредитом составит 120*15%/12=1.5 рубля. Также возвращаем 120/6=20 рублей основного долга, остаток основного долга будет 120-20=100 рублей. Во второй месяц процент будет 100*15%/12=1.25 рубля. И так далее на протяжении 6 месяцев. В итоге общая сумма процентов за пользование кредитом в течение 6 месяцев составит 5 рублей 25 копеек, что примерно в 2.7 раза меньше, чем комиссия за обналичку с Халвы. Вот и вся математика.