Остальные причины сводятся:
Не смешите мои тапки, как говорится 
Копать глубже не пробовали? Точных данных не имею
Допустим охват населения (владельцев авто) страхованием в США достигает 60-70%.
Близко к 100. Просто у одних КАСКО, у других полу-КАСКО, у третьих только своя вина (тысяч от 200 долларов лимит ответсвенности)
Предполагаю, что у нас данный процент не более 10-15%. Этого мало, верно?
Не совсем мало. Эффект масштаба в каждом случае разный. Но количество страховых (крупных) у нас и в США примерно одинаково.
Значит теперь нам необходимо сделать супер привлекательные условия по каско что б народ повалил страховаться и цифра выросла до 60%. Верно?
Верно. Только размер покрытия у всех будет разный. Только хозяину жигулей нужно тоже представить и возможность застраховать свою машину, стоимостью 300 долларов от угона (возврат 300 долларов) и повреждений без износа (за исключением случаев, когда износ превышает нормальный для такого авто) но, допустим, не за 5% от стоимости, а за взнос, равный стоимости новых жигулей. В 99 процентов случаев никто не застрахует.
Допустим сделали. В течение какого то периода времени нет отбоя от желащих подписать полис со страховкой на авто и цифра достигает "сказочных" 20%. А далее Вам, ViktorL, придется переходить на такие экземпляры, как копейка моего дедушки, 30-ти летний москвич моего соседа, или, в лучшем случае, 17-ти летний пассат3 моего товарища. Советую Вам съездить в РБ и освежить в памяти модельный ряд у белорусских водителей. А для того, что б окончательно спуститься с небес на землю, оторвитесь от Минска и попутешествуйте по регионам. Вот тогда и посмотрим, как Вы будете говорить про "народное" каско с охватом, как в США. 
Грамотная система тарифов позволит застраховать и 30-летний москвич от риска обустройства в нем общественного туалета и кадиллак 58 года выпуска от риска протекания крыши в гараже. Я не выступаю за народное КАСКО, я выступаю за возможность купить пусть в 2 раза дороже чем в США, но КАСКО, которое покроет все в стране, где медицина условно бесплатная, где майбахи на дорогах редкие (страховка на майбах, кстати, всего в 2 раза дороже чем на кемри в НЮ).
2. Раздутые штаты с низкой зарплатой агентов, служебные машины, офисы и т.д.
Агент - не штатный работник, у него нет зарплаты, в общепринятом понимании этого слова- Ваша логика непонятна. Про авто промолчу. Предлагаете работать на дому?
Я не говорю про штат агентов. Я говорю про "водитель шефа, секретарь, начальник отдела кадров и его зам, и еще куча чего". Бухгалтерию я не трогаю - там работы пока хватает. А чем плохо агенту работать на дому? В америке агент приезжает к клиенту (и то не всегда и только в первый раз). В остальном агенты сами звонят потенциальным клиентам, работают с автодилерами и многое другое. Если клиенту удобнее приехать в офис - есть для этого специальные помещения. На счет машины - мой агент - председатель Ассоциации независимых агентов Нью-Йорка ездит на метро и иногда на такси
Отсутствие вменяемой системы учета рисков
А вот здесь Вы правы!
Допустим компания Х разработала свою систему учета рисков в разрезе по каждой марке авто, стажа водителя, условиям эксплуатации, аварийности и т.д.
Теперь необходимо все эти изменения "протолкнуть" через Минфин для согласования (с уплатой соответствующей мзды). Для того, что б это сделать необходимо предоставить обоснование на основе статистических данных. Потом работницы страхнадзора долгими днями морщат лбы, проверяют правильность формул и цифр, ищут очаги социального неравенства и т.д. Затем обязательно находят, заставляют СК поменять на тот вариант, который им нравится. СК меняет, ещё разок. Снова процесс повторяется...лбы...формулы.....поменять ещё что-нибудь....обоснование...лбы......и т.д. В итоге через 1-2 месяца на свет появляется что то похожее на первоначальный документ. Затем регистрация изменений в правилах - опять время.
А если вдруг вскоре СК пожелает изменить ещё какой-нибудь ма-а-а-аленький коффициент в расчете, то все повторяется по кругу (небесплатно).
Хотя, конечно, всерхневозможного здесь ничего нет.
Где установлено это для добровольного страхования. Дайте мне ссылку - оставлю для возможных изменений в законодательстве. Плюс есть мнение, что сами страховые компании и придумали это.
ViktorL, явите образец мудрости, озвучьте Ваши идеи по созданию условий, максимально благоприятствующих развитию страхового бизнеса. А популизмом Вы ещё успеете заняться.
Я уже написал как оценивается нормальный износ автомобиля в нормальных странах. позволяющий выплачивать за ремонт бампера с мелкими царапинками 800 долларов, а не 18 тысяч рублей и устраняющий споры в случае более серьезных начальных повреждений.
