Кредит. Общие вопросы

Внимательно прочтите это:
До недавнего времени, чтобы взыскать просроченную задолженность по кредиту, белорусские банки судились с нерадивыми должниками. После этого решение суда отправлялось судебному исполнителю, который добивался от клиента полного погашения просроченных сумм.

Но поскольку загруженность общих судов на сегодняшний день очень велика, а дела по проблемным кредитам похожи как близнецы-братья, в середине ноября Совмин установил новый порядок взыскания кредитных долгов (Постановление Совета Министров Республики Беларусь № 1518 от 11.11.2011г. «О внесении изменений и дополнений в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 28.12. 2006 года №1737», вступило в силу 20 ноября 2011г.).

По нему решение о сумме, которая взыскивается в пользу банка, будет принимать нотариус. При этом банки смогут обращаться и к государственным, и к частным нотариусам. В чем именно будет заключаться работа с должником по новому порядку, будет ли он выгоден для кредитополучателей или наоборот?

Для начала сравним, как банк действовал ранее, если клиент упорно не платил по кредиту и кроме как заявить его в суд - ничего не оставалось.

Досудебные действия банков

Не секрет, что как только клиент начинает задерживать оплаты по кредитному договору, банк практически сразу начинает его искать. Сначала он «вежливо просит» погасить образовавшуюся задолженность путем СМС-сообщений, писем, звонков на работу и домой, родственникам и другим контактным лицам, которых заемщик указывал в анкете.

Если же на данной стадии никакого успеха не наблюдается, то клиент переходит в ведение другого подразделения службы безопасности банка, где с ним начинают работать уже более «суровыми методами». Они варьируются от постоянных звонков до личного визита сотрудников службы к должнику домой. Методы достаточно неприятные, поэтому большинство должников предпочитают выйти на свой обычный график платежей и избавиться от задолженности по кредиту.

Но всегда есть те заемщики, на кого подобные «убеждения и угрозы» не действуют. В этом случае досье клиента передают юридической службе банка, которая составляет исковое заявление и отправляет его в суд. Как правило, уже через месяц клиенту приходит судебная повестка. Клиент и представитель банка встречаются в судебном процессе, где судья решает их ситуацию и сообщает в своем решении об итоговой сумме долга. После всех этих действий решение суда передается на исполнение судебным исполнителям.

Что же изменилось?

Фактически с ноября 2011 года весь процесс взимания долгов изменился только в предпоследнем моменте. Теперь решение о долге будет выносить не суд, а нотариус. То есть банк будет обращаться к нотариусу с кредитным договором и документами, подтверждающими наличие долга по нему. А нотариус будет делать исполнительную надпись, одной которой – без решения суда - будет достаточно для судебных приставов.

Понятно, что с точки зрения банка такой процесс несколько проще и быстрее. Но давайте посмотрим, чем он чреват для должника?

В суд – можно, но надо успеть

Прежде всего, данные изменения в законодательстве не означают, что банк или клиент не могут обращаться в суд. Изменились лишь основания обращения.

Теперь банк не может обратиться в суд с заявлением о взыскании кредита. С этим ему нужно идти к нотариусу. А вот клиенту, если тот будет не согласен с заявленной банком суммой, никто не запрещает идти в суд. Но здесь есть очень важный момент!

Свое несогласие с решением нотариуса клиент должен выразить непосредственно во время нотариального действия. А для этого ему как минимум надо знать:

- во-первых, что на него банком написано заявление и отправлено в нотариальную контору

- во-вторых, в какую именно нотариальную контору или бюро заявлены требования

После того, как нотариус поставит свою надпись, клиенту остается только обращаться с жалобой в суд и только по основаниям, предусмотренным ст. 351-352 Гражданско-процессуального кодекса РБ.

Статья 351 Гражданско-процессуального кодекса. Подача жалобы. Рассмотрение жалобы

Лица, обратившиеся за совершением нотариального действия и считающие неправильным совершенное нотариальное действие или неправомерным отказ в совершении нотариального действия, а также лица, интересы которых ущемлены в связи с совершением нотариального действия, вправе подать жалобу в суд по месту нахождения нотариальной конторы или государственного органа, юридических лиц, иных организаций, должностные лица которых в силу закона вправе совершать нотариальные действия

Жалоба подается в суд в десятидневный срок, исчисляемый со дня, когда заявителю стало известно о совершенном нотариальном действии или об отказе в его совершении.

Жалоба рассматривается судьей с участием заявителя, нотариуса или другого должностного лица, совершившего обжалуемое нотариальное действие или отказавшего в совершении нотариального действия, однако их неявка не является препятствием для разрешения дела.

Статья 352. Решение суда по жалобе

После разбирательства дела суд выносит мотивированное решение, которым может признать:

действия, совершенные нотариусом или должностным лицом, совершающим нотариальные действия, правильными и отклонить жалобу;

жалобу обоснованной и обязать нотариуса или другое должностное лицо, совершающее нотариальное действие, выполнить определенные действия;

жалобу обоснованной и обязать нотариуса или другое должностное лицо, совершающее нотариальное действие, внести исправления в совершенное нотариальное действие (устранить допущенные при совершении нотариального действия нарушения);

жалобу обоснованной и отменить совершенное нотариальное действие.

Таким образом, всем должникам, кто еще находится на ранних стадиях просрочки, теперь придется самим заботиться о своем дальнейшем спокойствии. Мы бы рекомендовали регулярно звонить в банк и узнавать, как обстоят дела, и не подал ли банк на вас заявление нотариусу. Лучшим вариантом, конечно, будет переговорный процесс с самим банком и нахождение общих точек соприкосновения.

Если же ваше «дело» уже находится на стадии подачи заявления нотариусу, то остается только ждать. Конечно, законодательно нотариус также может отказать в совершении исполнительной надписи банку. Но лишь в том случае, если он увидит, что в заявленных требованиях присутствует момент спора о праве (к примеру, нотариус усомнится, правомерно ли был выдан сам кредит). На практике, как вы понимаете, такие споры, очень редки.

Штрафы и пени могут быть больше

Вынесение решения о долге нотариусом теперь может быть экономически не выгодным для должников с точки зрения штрафов и пеней. Дело вот в чем. Раньше после того, как по кредитному долгу дело передавалось в суд, расчет пени приостанавливался. Кроме того судья на момент вынесения решения имел законное право уменьшить неустойку (пеню) до размеров основного долга. Обычно на практике так и было. Должнику оставалось уплатить штраф и погасить основной долг по кредиту банку.

Теперь же нотариус такими полномочиями не обладает. Поэтому начисление пени и штрафов по кредиту не прекращается ни на день, и в интересах должника решить вопрос с банком как можно быстрее.

К тому же при рассмотрении дела нотариусом банку приходится заплатить обязательную государственную пошлину за подачу заявления (5% от всей суммы долга) плюс нотариальный тариф. Естественно, все это увеличивает сумму, которую потом придется возмещать должнику в соответствии с процессуальным законодательством.

Чистая психология

Хочется также заметить, что предыдущая практика работы банков с должниками, когда вопросы решались через суд, была достаточно эффективной. Как свидетельствуют специалисты юридических служб банков, срабатывал чисто психологический момент. Сама фраза «вы будете заявлены в суд» или «в суде разберемся» действовала очень сильно и мотивировала человека на скорейшее решение вопросов.

Какая практика станет более действенным рычагом воздействия на должника – суды или нотариусы – как говорят в банках, пока неизвестно. Одно теперь ясно – закон стимулирует должников не прятаться от банка, и не затягивать время, а стараться как можно быстрее погасить свой долг.