Кредит. Общие вопросы

Avanturist:

Если договариваемся, скажем, на 10%, то имеется ввиду + 10% к сумме

это верно, если
а) кредит ровно на год
б) он полностью гасится одним платежом в конце срока
в этом и только этом случае +10% к сумме есть 10% годовых.
а вообще, обычно для начала договариваются об однозначном понимании слов. Не зря в начале практически каждого договора есть раздел "Термины и определения"

Avanturist, может, Вы еще и в рассрочку без процентов верите?
ну ту, где стоимость товара 900 тыс, при оплате в рассрочку на год он же стоит 1 миллион 200 тысяч, по 100 тысяч в месяц? или наоборот, товар стоит миллион, при оплате налом сразу - скидка 28%
недаром кредитовпариватели в магазинах любят говорить о переплате, но делают вид, что не понимают о реальной ставке
а наши люди ведутся. Я уже писал - "я ничего в этом не понимаю, поэтому сделайте так, как Вы считаете нужным"

Посмотрел вот я с утра на свои таблички на предыдущей странице.
Выводы не слишком приятные
1. Даже указание ЭПС не дает полной информации. и наоборот, 2 продукта с ЭПС, отличающейся на 21% дают в итоге одинаковый график платежей.
2. Даже указание полного графика платежей опять не недостаточно. В примерах платеж каждый месяц 155258. А вот если захотеть погасить кредит досрочно по истечении 6 месяцев (будем считать, что договор это позволяет без каких-либо ограничений и штрафов) то в первом случае - с комиссиями и ЭПС 156% надо будет заплатить 518625. А вот по как бы более низкой полной ставке - 653670. т.е. на 145 тысяч, почти на размер месячного платежа больше.

И это только то, что я, не спец в этом деле, накопал за пару дней. А сколько таких, назовем их "особенностями" заложено в договоры профессиональными юристами банков?
Поэтому надо требовать не только полный график платежей, но и график изменения в результате этого остатка основного долга. Лучше всего на каждом платежном документе. Типа заплачено - 100000, в том числе - проценты -10000, комиссии - 45000, погашение основного долга 45000, остаток основного долга 870000. И так КАЖДЫЙ раз. но это же считать надо, думать......

ddv, Этой математики нет в нормативке. По крайней мере я не видел.

В любом случае нужно переводить все в циферки и сличать.

SergeiT,

А вот если захотеть погасить кредит досрочно по истечении 6 месяцев (будем считать, что договор это позволяет без каких-либо ограничений и штрафов) то в первом случае - с комиссиями и ЭПС 156% надо будет заплатить 518625. А вот по как бы более низкой полной ставке - 653670. т.е. на 145 тысяч, почти на размер месячного платежа больше.

Это нормально. Кредит аннуитетный - в первых платежах больше процентов, в последних - их почти нет. Поэтому заранее погасить такой кредит - не сильно и уменьшишь уплаченный процент. Ну например
№ Осн долг Начис проц Сумма плат Остаток основного долга
1 77758.3123 12500 ........90258.3123 922241.6877
2 78730.2912 11528.0211 90258.3123 843511.3965
3 79714.4198 10543.8925 90258.3123 763796.9767
4 80710.8501 9547.4622 90258.3123 683086.1266
5 81719.7357 8538.5766 90258.3123 601366.3909
6 82741.2324 7517.0799 90258.3123 518625.1585
7 83775.4978 6482.8145 90258.3123 434849.6607
8 84822.6915 5435.6208 90258.3123 350026.9692
9 85882.9752 4375.3371 90258.3123 264143.994
10 86956.5124 3301.7999 90258.3123 177187.4816
11 88043.4688 2214.8435 90258.3123 89144.0128
12 89144.0121 1114.3002 90258.3123 0.0007
Итого 999999.9993 83099.7483 1083099.7476 0.0007

Из 83 100 рублей процентов в последних трех платежах их всего-то 6 628 рублей процентов или менее 10% от всей суммы процентов за 25% оставшегося срока. Итог - если уж заплатил полсрока аннуитетного кредита - не спеши досрочно погашать оставшийся хвостик, если ставка не драконовская. Процентов там мизер.
А вот кредит с процентами от всей суммы имеет более ровные поступления процентов банку. Соответственно и клиенту более выгодно его погасить заранее. Поэтому при досрочном погашении получается как бы меньше заплатил чем по равноценному аннуитету, потому как по аннуитету основная масса процентов платится как раз в первые месяцы платежа, а по хитрому кредиту - проценты размазаны равномернее

ddv, да, пользуйтесь калькуляторами, это проще. Но разок нужно посчитать самому, чтоб было понятно откуда цифирь берется. Найтите в яндогугле тему шесть функций денег во времени и там найдете все формулы.

мне нравится этот калькулятор
http://www.sberbank.biz/credcalc.html

Nordan, ну да, вы указали методику НБ по расчету полной процентной ставки.
А где методика расчета платежей по кредиту? Вряд ли она есть. Как вряд ли есть нормативный акт, которым утверждена азбука или арифметика

Ingvar:

А где методика расчета платежей по кредиту? Вряд ли она есть.

Постановление НБРБ от 30.07.2009 № 125 Курим главу 5.

Karinka_1:

там процентная ставка за пользование кредитом в месяц 5,29%
а комиссии вроде бы нет вообще....
для меня основная загвоздка в том - что процентная ставка указана на месяц, а не на год...

На сегодняшний день процентная ставка по данной кредитной карте оставляет 4,83% в месяц (57,96% годовых). Если успеваете вернуть истраченную сумму в течение 30 дней, то банк проценты вообще не начисляет. Если не успеваете - идет начисление процентов (проценты берутся от остатка), кредит в этом случае Вы можете возвращать на протяжении 3 лет.
Комиссия берется только за снятие наличных - 3,5% от суммы снятия.
Сумма платежа рассчитывается следующим образом:
например, Вы воспользовались суммой в 1.000.000 руб. и не успели вернуть ее в течение 30 дней
1 месяц - основной долг составит 5% от остатка задолженности (от 1.000.000 руб.), т.е. 50.000 руб.
проценты - 4,83% от остатка задолженности (от 1.000.000 руб.), т.е. 48.300 руб.
2 месяц - основной долг 5% от остатка задолженности (от 950.000 руб.), т.е. 47.500 руб.
проценты - 4,83% от остатка задолженности (от 950.000 руб.), т.е. 45.885 руб.
и т.д.

Avanturist:

А это что, не комиссия?
Плата за предоставление в пользование пакетов банковских услуг
за первый год использования 10 000
за второй и последующий год использования (за каждый год) 59 000

Такую мутную формулировку я ещё нигде не встречал.... "ПАКЕТОВ" (во множественном числе почему-то) ... банковских услуг.
И тоже не понятно, разовый это платёж либо ежемесячный, либо периодический (за каждый "ПАКЕТ УСЛУГ", под который можно подогнать всё что хочешь....)

Плата за обслуживание взимается 1 РАЗ В ГОД. Пакет услуг один - на сайте опечатка (помимо кредитной карты сюда входит бонусная программа)

НАРОД ПОДСКАЖИТЕ---хочу взять 15мл без поручителей и выплатить за пол года,ГДЕ МНЕ ЛУЧШЕ ВЗЯТЬ ТАКОЙ КРЕДИТ И НА КАКОЙ СРОК,ЧТОБЫ ПО МЕНЬШЕ ПОТЕРЯТЬ

Newcomer, Вы идеальный кредитополучатель для наших банков

000zero000, А почему Вы хотите чтобы банк с Вас взял больше процентов?

Newcomer, ну и как без этого неприятного и смешного для Вас занятия определить какой кредит выгоднее? Под 50% без платежей или под 15% с 3% платежами? Можно, конечно, ряды цыферок выстраивать под конкретную сумму, а можно просто привести к общему знаменателю.
Ну, если Ваша способность кормить банки это Ваше достоинство... не, это все же достоинство Вашего банка. Хорошо если Вы зарабатываете на этих деньгах больше этого игрека, а так...

Повальная кредитомания - это неорабство на немедленном удовлетворении желания с отложенным платежом.

Люди у нас как дети малые, платить ТАКИЕ проценты чтоб купить какой-нить мобильник или комп... или сделать ремонт... машинку поменять... в отпуск съездить... недаром НБ так озаботился финансовой грамотностью населения. Но дело не в грамотности, а в том что как малые дети люди готовы плакать у магазина что им что-то не купили и без этой покупки они сдохнут вот прям тут прям сейчас. И видали они эту грамотность, если она им будет мешать залезть в долги, заполучив вожделенную безделушку.

Предложи человеку взять кредит под 100% или под 15% с 5% платежами? Какой кредит возьмет среднестатистический потребитель?