belgazprombank,
Обоснуйте пожалуйста:
Господин М., житель одного из белорусских областных центров, в январе 2012 года сделал в Белгазпромбанке вклад «Мой выбор» в иностранной валюте, а именно – в долларах США.
Условия были приятными – ежемесячная капитализация, возможность пополнения, ставка 11,2% годовых.
В этой бочке меда на тот момент имелась всего одна ложка дёгтя – ставка была фиксирована лишь на протяжении первых трех месяцев, а потом могла изменяться банком в одностороннем порядке. По заверениям сотрудников местного ЦБУ, снижение ставки могло происходить «только в самых крайних случаях», однако на деле всё оказалось иначе.
По истечении 3-х месяцев доходность по вкладу начала стремительно снижаться и к февралю 2013 года упала до 5,8 % годовых. Именно этот факт и сподвиг М. подыскать своим кровным новое пристанище.
Пристанище было найдено быстро, и уже 8 февраля 2013 года М. пришел в банк расторгать договор, однако, перед тем, как обналичить сбережения, взглянул на выписку. Стройный ряд цифр на распечатке выглядел серьёзно и внушительно, но, как известно, деньги любят счет, поэтому М. решил лично удостовериться в правильности расчетов.
И тут его ждал неприятный сюрприз – проценты были начислены некорректно в первый же месяц действия договора. Сумма не столь велика – несколько долларов, но ведь это не значит, что банку нужно просто так их подарить. Кроме того, из-за капитализации процентов на протяжении всего срока хранения вклада (а это больше года) проценты рассчитывались неверно.
М. сообщил сотруднику банка об ошибке. После нехитрых манипуляций с калькулятором банковский работник признал, что программа рассчитала проценты неверно. Просидев в отделении вплоть до закрытия банка (пока велись переговоры с техподдержкой), М. был вынужден уйти несолоно хлебавши. В тот день вопрос не решился.
Потом наступили выходные, а в понедельник, 11 февраля 2013 г., М. снова пришел в банк, чтобы всё-таки забрать свои деньги.
Тут следует отметить, что, по словам сотрудников местного ЦБУ, условиями договора не допускалось частичное изъятие суммы вклада. Говоря простым языком, клиент имел возможность снимать только проценты. Если нужна более внушительная сумма – будь любезен, забирай все деньги сразу. Снять некоторую часть невозможно.
Учитывая сложившуюся ситуацию, сотрудники банка «в частном порядке» предложили М. забрать основную часть денег, оставив небольшой «хвостик» до прояснения ситуации с некорректными расчетами. Напомним, это происходило 11 февраля. В тот же день клиент написал заявление с просьбой произвести перерасчет процентов по вкладу.
Довольно долго от банка не приходило, что называется, «ни ответа, ни привета», и вот в начале марта М. получил долгожданный ответ, датированный 28-м февраля. Банк сообщил, что произвел проверку начисления правильности процентов и выявил ошибку в расчете.
«Ошибка в расчетах носит технический характер. Причины возникновения ошибки банком устранены. По вашему вкладу произведены соответствующие корректировочные бухгалтерские записи, баланс счета урегулирован. Приносим свои извинения за причиненные неудобства» - именно так гласило письмо, завизированное печатью и подписью заместителя главы Правления банка С. Добролета.
Итак, в марте М. снова отправился в отделение, взял очередную выписку и был немало удивлен увиденным. 11 февраля по счету прошла операция «безналичное пополнение вклада» на сумму 3,28 доллара – то есть ко вкладу причислили те деньги, которые программа не досчитала в первый месяц вклада.
В этот же день, 11 февраля, произошло «изъятие средств со счета депозита» - это М. забрал основную часть вклада.
А вот 13 февраля по счету прошло еще одно «изъятие средств со счета депозита» на сумму несколько тысяч долларов – как пояснили в банке, это был перерасчет за досрочное изъятие средств (при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по пониженной ставке, в случае М. (по истечении 361 дня с момента заключения договора) основная ставка уменьшалась бы на 0,9 процентных пункта).
- Почему они списали эти деньги? – возмущен М. – Ведь, если верить специалистам банка, частичное изъятие средств вообще не предусматривалось.
Перерасчет по пониженной ставке происходит при закрытии счета, а счет не закрывался. Формулировка в выписке тоже странная – «изъятие средств со счета». Я забрал деньги 11 числа, и в выписке эта операция отражена как «изъятие средств со счета депозита».
13-го числа банк пересчитывает проценты, и в выписке на этот счет написано то же самое – «изъятие средств со счета депозита». Непонятно, кто и почему изъял эти деньги. «Изъять» может только вкладчик, а я 13-го числа вообще в банке не был. Кстати, когда я обналичивал проценты, в выписке эта операция фигурировала как «выплата процентов». А тут почему-то «изъятие».
*Выдержка из выписки по счету от 3.04.2013 г.
В общем, сомнения вкладчику внушают и формулировка, и дата, и сам факт списания средств. К слову, внятных пояснений этому парадоксу от сотрудников местного ЦБУ получить не удалось.
Примечательно, что 15 февраля произошло «пополнение вклада наличными» на сумму 1 доллар.
Как выяснилось впоследствии, эти деньги «из своего кармана» внесла на счет одна из сотрудниц в качестве компенсации за недокапитализацию. Напомним, проценты были рассчитаны неверно в первый же месяц, и в результате на протяжении всего срока капитализировались некорректно.
Есть и еще один важный момент. Как уже отмечалось, 8 февраля М. пришел в банк расторгать договор, взял выписку и обнаружил в ней ошибку. Деньги он заказывал заранее, поэтому банк к его приходу подготовил все необходимые документы, в том числе и выписку. Так вот, в тот день перерасчет процентов фигурировал в выписке как «Расторжение. Возврат излишне уплаченных процентов»:
*Выдержка из выписки по счету от 8.02.2013 г.
Из всего вышеизложенного М. сделал простой и логичный вывод:
- Сотрудники банка, заметая следы, вручную произвели перерасчет и даже доложили некоторую сумму из собственной зарплаты. Значит, ошибку в программе они так не исправили. Иначе, зачем бы делать все эти манипуляции руками? При этом со счета кем-то было вручную «изъято» более 2- тысяч долларов!
По-моему, это может свидетельствовать только о том, что у банка не было оснований производить перерасчет процентов. В противном случае программа бы умела это делать и выписке фигурировала бы нормальная формулировка, а не «изъятие».
К слову, пока велись все эти разбирательства, банк поднял ставку по вкладу на 2 процентных пункта, и М., сочтя условия привлекательными, вернул значительную часть денег обратно. Этот факт лишний раз подтверждает, что вклад оставался действующим.
- Я думаю, было бы справедливо, если бы банк вернул мне списанные несколько тысяч долларов – по моему мнению, деньги были списаны незаконно. Тем более, что банк во многом не прав.
Во-первых, они неправильно рассчитали мне проценты. Во-вторых, все эти манипуляции с изъятиями и пополнениями, непонятные даты и формулировки в выписке выглядят как минимум странно и доверия не внушают. К тому же, я вернул деньги обратно на счет, то есть вклад еще действовал. Почему они не хотят идти навстречу своим вкладчикам? – удивляется М.
Перед тем, как обратиться к Белгазпромбанку за комментариями, еще раз обозначим основные проблемы:
Имело место ошибка в программном обеспечении. Наверняка пострадали и другие, менее внимательные вкладчики.
На каком основании банк произвел перерасчет процентов, если счет не был закрыт?
Почему в выписке фигурирует формулировка «изъятие», и почему это «изъятие» произошло с двухдневным опозданием?
Банк в своем ответе оказался на удивление лаконичным:
- По вкладу клиента имел место некорректный расчет процентов, ввиду программно-технической ошибки. Последствия этой ошибки банком исправляются.
Права вкладчика по договору банком не нарушены, в подтверждение чего банк готов в установленном законодательством порядке представить расчеты и иную информацию по вкладу, в том числе представить вкладчику подробный расчет по его вкладу.
- В отношении применяемой процентной ставки при досрочном изъятии части вклада можем пояснить следующее. Законодательством не разделяется понятие "часть вклада" и "вклад", соответственно, процентная ставка, установленная условиями заключенного с банком договора банковского вклада при досрочном изъятии вклада, применяется как к досрочно изымаемой части вклада, так и к досрочно изымаемой всей сумме вклада.
Таким образом, без ответа осталось много вопросов. Почему банк произвел перерасчет начисленных процентов только через два дня после того, как вкладчик снял часть денег?
Почему сотрудники местного ЦБУ говорили клиенту, что часть денег ему можно изъять «в частном порядке», если такая возможность предусмотрена договором? Почему в выписке фигурируют непонятные формулировки, в частности, перерасчет процентов за досрочное изъятие вклада называется так же, как и обналичивание части депозита?
Каков будет порядок действий банка по отношению к другим вкладчикам, на счета которых могла распространиться ошибка в программном обеспечении? И зачем сотрудница местного ЦБУ вносила деньги на счет из своего кармана, если ошибка исправляется?
Все эти вопросы пока остаются без ответов. Мы не будем делать никаких выводов. Как говорится, «кто виноват из них, кто прав, судить не нам». Вывод здесь могут делать только юристы, представители Нацбанка и, конечно, вкладчики Белгазпромбанка.
Надо бы и мне на днях зайти к Вам в гости и проверить Вашу "математику" начисления %! 
