|
офлайн
Паяльник & Отвертка TEAM
|
||
23969 |
21 год на сайте
|
|
|
Igor_K,
По-любому банк попадает в очень неприятную ситуацию, когда даньги вернуть непросто - не торговать же массово конфискованным барахлом, в самом деле.
вспомним великую депрессию в штатах? так уж не выгодно торговать конфискованным барахлом? банк пойдет на все лишь бы выжать деньги. если б разрешали пускать на органы должников - то и этим бы занялся.
репутацию банка в основном делает стабильность по депозитам, а не по кредитам. а не возвращенный вовремя кредит - это уже подножка депозиту.
|
офлайн
Onliner Auto Club
|
||
3026 |
19 лет на сайте
|
|
|
с этим тезисом можно поспорить.
Собственно, теряет в данном случае держатель крупных активов, выраженных в валюте, которая стремительно обесценивается. И кто же этот держатель? Первый - банк, который не может даже срочно скинуть обесценивающуюся валюту (что, кстати, добавляет масла в огонь), поскольку ее значительная часть не может быть извлечена единомоментно - она в кредитах. Второй - население, которое получает в этой валюте доход, успевающий обесцениться прежде, чем будет потрачен. О потерях держателей депозитов я не говорю - все помнят если не 1991-1996, то 1998 и далее - точно. И судьбу рублевых сбережений (советских в том числе)
ИМХО, банковский бизнес - это взять денег у одних под меньший процент и дать их другим под больший процент, а заработать на разнице процентов.
Согласен. Но тут есть нюанс - взятое обесценивается, розданные кредиты тоже, доходы (та самая разница) стремительно превращаются в труху, а расходы остались на месте. Причем многое зависит от валютной структуры взятого и отданного. Если большинство депозитов - в рублях, а кредитов - в долларах, то все хорошо, прибыль растет. Если же наоборот - сливай воду. Впрочем, это слишком просто. На деле с началом инфляционных процессов все средства банков очень быстро превратятся в кредитные. Потому что депозитные вложения население тут же востребует обратно (дабы быстрее положить их либо в чулок, либо обратно в банк, но уже в валюте, что больно ударит необходимостью платить проценты уже по твердой валюте) и их попросту не останется. С чего в данном случае получится разница процентов? В демонстрацию данного суждения вспомните лопающиеся каждый день банки в 90-х. 10 лет восстанавливали потом доверие людей к банковской системе.
И это - не банк, а кто то совсем другой.
Кто? Могу припомнить только тех, кто получает доход в рублях. На первый взгляд может показаться, что потеряет государство, поскольку оно гарант и держатель национальной валюты, но это не так. Уже давно все активы и запасы государства (равно как и его основные доходы) исчисляются отнюдь не в рублях. Напротив - инфляция даже выгодна государству, поскольку позволит существенно сократить рублевый расходный сектор (в валютном исчислении, разумеется) - дотируемые бюджетом зарплаты, бюджетные зарплаты и пенсии, которые имеют хороший вес в расходной части.
P.S. Возвращаясь к теме кредитов, я бы на сегодняшний день брал в рублях. Падать курс доллара вряд ли будет, скорее будет с большей или меньшей скоростью расти. Если и будет падать, то наверняка ненамного. Он уже 2 года колеблется вокруг да около. Получатели рублевых зарплат, беря в рублях, ничего не выиграют, но ничего особенно и не потеряют, кроме 1-2% годовых на ставке. Получатели долларов могут выиграть от любой инфляции, которая вырвется за пределы гибкости процентной ставки. Если же случится резкий обвал, получатели долларов вернут кредит махом, получатели рублей будут иметь выбор - отдавать обесцененные рубли в тех же темпах или банкротиться и не отдавать вообще. Или пожертвовать валютными сбережениями (которые есть у многих немосмотря на полученные кредиты) и расплачиваться подобно держателям долларов.
|
офлайн
Onliner Auto Club
|
||
3026 |
19 лет на сайте
|
|
|
|
так уж не выгодно торговать конфискованным барахлом?
Ну я бы поспорил. Если барахло высоколиквидное - нефть, золото, алмазы, пусть даже недвижимость (хотя ликвидность последней во времена гиперинфляции будет под вопросом - спрос неизбежно упадет ввиду обнищания весомой части населения, которая является основным потребителем ипотеки - но это уже оффтоп). Но у нас никто не берет кредиты под золото и алмазы. Напротив, это средства сбережения, инвестиций, а не потребления. А продай быстро и прибыльно, например, холодильник. На который взято 2 миллиона, а продашь за один. Потому что б/у. Да и потребительское кредитование не обеспечено ничем, кроме доходов кредитополучателя и поручителей. Автокредит, да, обеспечен купенным авто (оно в залоге как правило). Но после того, как авто выехало из салона и счастливый покупатель снял полиэтилен с седений, оно подешевело минимум на 15%. Еще в течение года-двух-трех (от марки и класса) - еще на 30%. Быстро же продать его можно еще процентов на 10-15 дешевле рынка. Хранить же железо, пока оно теряет в цене (уж не приобретает, становясь старше, это точно) банк себе позволить не может. Вот и поучится, что вернуть можно будет только в районе половины, если сделать все быстро. Но это сопряжено с определенными трудностями - автобизнес не профиль банков, их вотчина - финансовые махинации.
Так что не такое уж и прибыльное, как кажется.
С недвижимостью вообще плохо - выселить клиента из квартиры очень трудно, несмотря на то, что квартиры - предмет залога, а если прописаны несовершеннолетние дети (а какие еще могут быть у молодых семей, являющихся основным пользователем ипотеки?) - то вообще невозможно.
репутацию банка в основном делает стабильность по депозитам, а не по кредитам.
А прибыль - проценты по кредитам. Вернее их разница. И она будет не в пользу банков, особенно если напуганное инфляцией население начнет требовать вклады взад.
вспомним великую депрессию в штатах?
Кажется, банки тоже серьезно пострадали, не правда ли? А торговали кофискатом из безысходности - вернут хоть что-нибудь. Размеры этого чего-нибудь зависят от глубины падения. Чем глубина больше, тем размеры меньше. И начиная с каких-то величин размеры "чего-нибудь" становятся пренебрежительно малыми. По большому счету.
|
офлайн
Левша Team
|
||
13735 |
21 год на сайте
|
|
|
Igor_K, ага, всё правильно, если более детально.
Но обычно если банк берет деньги в рублях - то и дает в рублях, если берёт в валюте - то и дает в валюте. Поэтому перекоса нету и банк ничего не теряет. Теряют те, кто ему дает в рублях. Я не сказал кто? - скажу: это в конечном итоге население, ну и предприятия. Рубли банку обычно дает Нацбанк, но он их и печатает(за наш счет). Поэтому и НБ ничего не теряет - теряем мы с вами.
Насчет депозитов населения в рублях. Те, которые до востребования - очень низкий процент. Те, которые срочные - так их и изъять нельзя раньше срока. А вообще у банка всё просчитано, чтобы не было перекоса. Это целая наука. Плюс НБ, который поможет, и т.п. Так что вероятность того, что банк положат вкладчики, требующие свои депозиты назад - достаточно мала. А вот возросшие расходы банка компенсируются пересмотром %ной ставки по кредитам.
ЗЫ. В Беларуси я бы тоже брал в рублях. А вот в РФ - в валюте. Там рубль крепнет и будет крепнуть, ИМХО.
|
офлайн
Паяльник & Отвертка TEAM
|
||
23969 |
21 год на сайте
|
|
|
|
Igor_K, что-то мне подсказывает, что когда на должника подадут в суд и будут взыскивать требуемую сумму, а у него не будет средств ее выплатить, то пойдут описывать имущество. и независимо от того на что он брал кредит (машина, яхта или телевизор).
другое дело что по закону у нас квартиру забрать могут только если там не прописаны социально незащищенные личности (дети/инвалиды) и кредит был на покупку/строительство/реконструкцию жилья.
|
офлайн
Onliner Auto Club
|
||
3026 |
19 лет на сайте
|
|
|
|
Но обычно если банк берет деньги в рублях - то и дает в рублях, если берёт в валюте - то и дает в валюте. Поэтому перекоса нету и банк ничего не теряет.
Поясните, я немного не понял. На мой взгляд - нет разницы в чем банк дает/берет, есть разница какой доход у кредитополучателя. Если он получает доллары в конверте и брал кредит в долларах - все нормально, ничего не поменялось. Если при этом он брал в рублях - он выигрывает, т.к. рублей может купить с каждым днем все больше, а сумма кредита не меняется. Если получает в рублях "по курсу", то чуть хуже - при сильном обвале может не успеть купить валюту (которая в таких условиях тяготеет к дефициту). Имеет в виду структуру капиталов банка? Но банки практически все предлагают кредиты и в рублях и в валюте - благодаря относительной стабильности курсов (пока). И уже успели их навыдавать. Рублевую часть при обвале придется списывать по любому - механизм описан выше. Насколько она велика (а она велика) - таковы и убытки. По валютной же будут проблемы с теми, кто получает рубли, а брал валюту (поскольку эти клиенты и пострадают от любого обвала рубля). Пусть не полностью, но часть валютного пакета крелитов тоже придется списать на клиентов-банкротов. Мне кажется, что в условиях относительной стабильности банки стали свободнее формировать соотношение по кредитам/депозитам, распределяя валютные/рублевые более вольно, нежели строгое соответствие и пропорция. И потом, кажется у нас существует механизм защиты вкладов населения? Государство может попробовать защитить.
P.S. Иными словами, если рассуждать логически, то при обвале теряется: рублевая часть кредитов - вся, валютная - частично, рублевые долговые обязательства банков сгорают (можно назвать это прибылью или компенсацией за счет населения - деньги-то в кредитах из депозитов), если государство не решит их защитить. Но есть нюанс, о котором я уже говорил: население при малейших признаках кризиса начнет требовать свои вклады назад, даже если они не до востребования, жертвуя и процентами и все на свете. И часть их ему удастся изъять у банков. А это уже намного хуже - кредиты растянуты на годы и десятилетия, а вклады потребуют сразу и оптом.
|
офлайн
Onliner Auto Club
|
||
3026 |
19 лет на сайте
|
|
|
|
Igor_K, что-то мне подсказывает, что когда на должника подадут в суд и будут взыскивать требуемую сумму, а у него не будет средств ее выплатить, то пойдут описывать имущество.
А если имущество не является предметом залога? Вопрос юридический, и я, честно говоря, им не владею. Но даже если взыскание может быть обращено на прочее (не состоящее в залоге) имущество, то есть три момента: 1) все имущество должника - б/у барахло, которое по большому счету не стоит ломанного гроша. Правда все зависит от размеров долга. Но при долге в 500 долларов не из-за чего огород городить.2) есть масса ньюансов - у нас социальное государство, голым человека не оставят - раз, на имущество могут быть права супруги, детей, иждивенцев - два, умные люди, беря в долг, самое ценное на бабушку переписывают + завещание - три и т.п. То есть потери будут по любому. 2) Один, два, три суда - нормально. Но если банк начнет заниматься торговлей конфискатом массово (а обвал вызовет массовое банкротство клиентов), то он просто погрязнет в тяжбах, торговле и т.п. и потеряет еще больше. А деньги и имущество у клиентов от этого не появятся. 3) Фактор времени. Все, перечисленное в п.2 в условиях гиперинфляции надо делать очень быстро - пока кредиты окончательно не обесценились. А все это требует времени.
другое дело что по закону у нас квартиру забрать могут только если там не прописаны социально незащищенные личности (дети/инвалиды) и кредит был на покупку/строительство/реконструкцию жилья.
Все умные люди это давно поняли. И прописали как минимум пенсионера. А у большинства - биологическая защита. Ведь ипотеку пользуют молодые и вполне естественно, что почти у всех у них рождаются дети. Так что на конфискацию квартир (самое дорогое и ликвидное имущество большинства клиентов) я бы на месте банков серьезно не рассчитывал.
P.S. Но все это - при условии тотального и быстрого обвала рубля. Что не просто не факт, но и выилами по воде писано... И еще не забывайте - есть государство, которое будет пытаться регулировать и держать процесс под контролем. Удастся ли это ему - большой вопрос. Но он не относится к теме.
P.P.S. Вам не кажется, что обсуждение несколько вышло за рамки темы? Сознавая некоторую в этом свою вину, предлагаю вернуть дискуссию в русло автокредитования.
|
офлайн
Senior Member
|
||
7877 |
15 лет на сайте
|
|
|
|
офлайн
Senior Member
|
||
2677 |
22 года на сайте
|
|
|
Sturmi:krum, респект хорошо пишешь
...5 лет назад однако. сообщение от 2006го года 
|
офлайн
Senior Member
|
||
2169 |
14 лет на сайте
|
|
|
Как интересно сейчас читать такое
15 Дек 2006 19:10
credithunter:коллега, когда я купил машину а это было 1.5 года назад. USD по нацбанку стоил 2150 сейчас 2140.
Доллар обесченивается и это позволяет батьке легко обеспечивать валютную стабильность. Даже более чем стабильность -- улучшение по 1 рублю в один - два месяца.
это я к тому что 2200 не будет.
badguy:все валюты подвержены колебаниям. человек, уверенный в своей стабильности и востребованности - скорее предпочтет кредит в более стабильной валюте. ибо если мне положено платить 200 баксов ежемесячно - то я точно знаю эту сумму. а вот тот, кто не боиться рискнуть - будет брать менее стабильное.
Непонятна логика таких рассуждений, какая польза кредитополучателю от стабильности валюты, в которой взят кредит? Неужели у кого-то было опасение, что нестабильный зайчик вдруг как прыгнет с 2000 до 1000р за доллар?
2rist:И какой сейчас процент по рублевым кредитам?
http://select.by/?option=com_5credit&Itemid=776&period_cr_a=60&su ... oal_cr_a=0
http://select.by/?period_cr=60&summa_cr=30000000&Submit=%D0%E0%F1 ... Itemid=447
|
офлайн
Junior Member
|
||
77 |
13 лет на сайте
|
|
|
|
офлайн
Neophyte Poster
|
||
29 |
10 лет на сайте
|
|
|
|
офлайн
Senior Member
|
||
786 |
15 лет на сайте
|
|
|
gogor:кто знает, дают ли сейчас кредит на авто старше 10 лет?
А че типа не актуалочка?
