Условия кредитного договора, кредит на автомобиль

Хотя на тот момент были и несколько лучшие предложения... так то вот... берите кредиты пока дают потом будет еще хуже. Мое мнение что инфляция съедает больше половины того процента что я плачу банку... а ему же еще и своим кредиторам отдать надо.

krum,

да, кстати, не знаю правда или нет, но вижу постоянно рекламу Мазда за 8% годовых.

В этой ветке или схожей недавно писалось во что в итоге выливается эти 8%,не все так просто...

krum, если не ошибаюсь - эти 8% компенсируются банком как повышенной ставкой обслуживания, невозможностью выбора страховщика, только определенной версией комплектации (обычно не самой ходовой) и заодно - действует эта ставка только ограниченное время (к примеру год, а потом те же самые 10-12%)

да и 12% кредитхантера были взяты тогда, когад все банки под такой процент давали (а на лансер как раз была аналогичная скидка до 10% вроде).

krum:

credithunter,

Насчет элитарности приора... не соглашусь... сильно не соглашусь...

про элитарность я не говорил. Но то, что он дорогой, я именно так и считаю. И рассчитан только на клиентов с толстым кошельком. Причем очень явно, и не давая в замен поистину качественные и удобные услуги. Это всего лишь моё частное мнение.

Просто это единственный из банков с зарубежным капиталом и старается всё делать по закону, без паспорта в касу можно не ходить,

Если мы зайдем на сайт Нацбанка, то увидим, что зарубежный капитал присутствует во многих банках. Да, основной акционер Приора - не какой то левенький панамец, а всемирно известный Райффайзен, но это ничего не значит.

Всемирно известный?

он подается как всемирноизвестный.... так же как и чай ахмад

Российский рынок знает немало случаев, когда нишевый западный брэнд усилиями маркетологов превращался в нашей стране в сверхпопулярный. Небольшой австрийский Raiffeisen Bank, появившись в России в 1996 году, сейчас занимает в банковском рейтинге "Интерфакса" 10-е место по размеру активов. Другой пример – английский чайный брэнд Ahmad. По данным исследовательской компании MMI, с 1999 года он занимает в России первое место по динамике развития.

krum:

А насчет по закону - так покажите мне (или лучше Нацбанку) хоть один банк который делает не по закону. У него тут же будут серьезные проблемы. И в какой банк в кассу можно ходить без паспорта? Ходить без паспорта можно к тому, с кем лично знаком, кто тебе доверяет и ради тебя идет на нарушения, банк к этому отношения не имеет.

почему Астана Эксим Банк или как там её даёт кредиты под левый доход? сам знаю такие случаи. Раньше Белгазпромбанк был тоже в этом плане лоялен.

krum:

вообще для меня ПРАВИЛЬНЫЙ БАНК - это когда приходишь в банк, тебя узнаЮт, приглашают присесть, к тебе приходит человек с желанием решить твои проблемы, сам подсказывает лучшие способы их решения, всё делается быстро и без лишнего геморроя, нет обеда, часы обслуживания - удобные для человека, а не с 9 до 15, прозрачные и удобные тарифы и т.д, и т.п.

После того как приор ввел единую систему обслуживания клиентов у меня к нему нет вопросов. До этого было очень не удобно платить в том отделении где взял кредит.

Сейчас -- просто пестня. Особенно с учетом того что все отделения сейчас работают без обеда. А одно отделение работает и в субботу

а узнавать меня не надо -- пусть лучше забудут что я им еще что то должен (щутка)

krum:

у меня 12% от приора но сечас на рынке нет лучших условий чем мои...

ну не знаю .... не хочу тут рекламировать банки, но ИМХО 13% в рублях без дополнительных комиссий лучше чем 12% в валюте.

Если валюта ЕВРО то да. Если валюта ДОЛЛАР то в условиях привязки курса бел рубля к доллару очеведно в валюте выгоднее.

почему Астана Эксим Банк или как там её даёт кредиты под левый доход?

Во-первых. АЭБ не дает кредитов под левый доход. Просто механизм проверки дохода - через соцстрах, а не через справку о доходах. Обратите внимание, в пакет документов наверняка будет входить карточка соц. страхования или в анкете будут соответствующие вопросы. То есть практически то же самое, но позволяющие сделать неплохой рекламный ход (не нужна справка о доходах), создать замануху, а под нее - 14% годовых в валюте. А через соцстрах проверка официального дохода даже более достоверная, чем через справку. Другое дело, если банк соглашается принять во внимание неофициальные, или серые доходы (как доказательство платежеспособности клиента, опять-таки, но не как обеспечение). Обеспечением же выступит приобретаемое имущество (автомобиль в данном случае). Так что банк получает достаточные гарантии возврата.

Во вторых. С чего Вы взяли, что давать кредит под левые доходы (то есть принимать их во внимание, как описано в предыдущем абзаце) - незаконно? Я например, не вижу никаких препятствий. Никаким законом это не запрещается. Да банку вообще никто не запрещает давать кредиты хоть по предъявлению только паспорта. В Москве некоторые так и делают. Потому что на рынке кредитных услуг существует жесткая конкуренция. У нас же несколько другая кухня. Все банки жестко связаны директивами Нацбанка и пресловутым регулированием, и поэтому большого разнообразия условий предложить не могут. Поэтому во главу угла поставлена платежеспособность клиента и гарантии возврата, т.е. минимизация рисков - в условиях относительной однородности рынка рисковать, как московские банки, нет необходимости. Поэтому появляются справки о доходах, и проверки оных, предоставляющие достоверную информацию о том, что клиент платежеспособен, у него можно в случае необходимости высчитывать из з/п по решению суда - в качестве дополнительной гарантии возврата, которая по большому счету является совершенно ненужной перестраховкой банка (в частности, в случае покупки автомобиля, который должен стать предметом залога, чего вполне достаточно для гарантирования возврата кредита - в других случаях может быть и по-другому, в ипотеке, например). Но наши банки практикуют это, потому что нет факторов, которые заставили бы их отказаться от лишних (отпугивающих многих потенциальных клиентов) перестраховок.

Но кредитная сфера в Беларуси развивается, и со временем на рынке будут более гибкие предложения - я уверен. Отчасти потому, что деньги в принципе у банков есть, а точек, куда можно эти деньги с толком приложить, и желательно с наименьшим риском, не так уж и много. Крупный бизнес либо отсутствует как факт, либо полностью поделен, срощен и не нуждается в серьезных инвестициях, являясь вещью в себе. Средний и мелкий - довольно нестабилен, подвержен сильному давлению со стороны государства и серьезное инвестирование в него - дело довольно рискованное. Причем риск носит вовсе не коммерческий характер. Жилья строится относительно мало, большая доля льготного, где не сильно-то и заработаешь. Поэтому потребительское кредитование - неплохая альтернатива для банков. Тем более, что типичная московская проблема с невозвратами у нас не стоит - проблемные кредиты составляют менее 1% от общей массы. И проблемные - это не обязательно невозврат, а, например, просрочки платежей, недостаточные суммы погашения, изменение финансового состояния клиента и т.п. Частично это происходит из жестких гарантий возврата и многократной перестарховки (попробуй тут не отдать), частично - из того факта, что население у нас более прагматичное, стремится жить по средствам, больше чем надо не берет, процент платить не любит и трезво оценивает свои силы по возврату кредитов, а потому лишнего не берет. Типичное русское "главное - хапнуть побольше, а как отдавать - потом разбираться будем, что-нибудь придумаем" у нас не практикуется. Условия дл развития рынка кредитования есть, если бы еще государство немного слабило свой пресс... Но это совершенно другая история...

P.S. Таков мой взгляд, собственно.

krum:

я уже писал, что это зависит от того, в какой валюте ты зарабатываешь и тратишь деньги.

Пример:

я зарабатываю деньги в рублях и хочу купить машину за 11 млн.руб. курс 2130/2150.

вариант 1: я беру валютный кредит на 1 год под 12% годовых. мне надо взять 11000000/2130=5164,32$ кредита и уплатить *12%=619,72$ процентов. Т.е. в конечном итоге я на это затрачу (5164,32+619,72)*2150=12435686 руб.

вариант 2: рублевый кредит под 13%. я плачу за машину 11 млн и %=1430000, итого -12430000 руб

итог: на 5686 руб больше при валютном кредите. Тут конечно всё упрощенно, но тенденция понятна. Если же за будущий год курс продажи доллара измениитя хотя бы на 50 руб (2200), то ситуация будет еще хуже.

коллега, когда я купил машину а это было 1.5 года назад. USD по нацбанку стоил 2150 сейчас 2140.

Доллар обесченивается и это позволяет батьке легко обеспечивать валютную стабильность. Даже более чем стабильность -- улучшение по 1 рублю в один - два месяца.

это я к тому что 2200 не будет.

credithunter,

Доллар обесченивается и это позволяет батьке легко обеспечивать валютную стабильность. Даже более чем стабильность -- улучшение по 1 рублю в один - два месяца.

это я к тому что 2200 не будет.

я думаю, стабильность курса бел рубля по отношению к доллару - это не следствие обесценивания долллара на валютных рынках мира. А насчет "2200" не будет - ну я б не зарекался. Вообще говоря плавная девальвация национальной валюты многими экономистами оценивается положительно. И несколько лет назад у нас так было. Возможно, будет ещё, но это скорее будет политическое, а не экономическое решение.

Deadman,

может случиться "черный четверг" как и в РБ, так и в РФ запросто. Достаточно очередного мирового кризиза, и будет большой шухер. Банки может обрушить в РФ и рынок недвижимости, т.к. ипотеки выдано необеспеченной море.

Я заемщик Джема, возвращаем как обычно кредит, лицензии на прием денег по выданным кредитам их не лишили. Просто приходишь и в кассу отдаешь бабки за очередной взнос. Все как обычно, только теперь не поменяешь валюту у них в кассе и если кредит долларовый, то надо нести основной платеж в $, и рубли за обслуживание счета. Т.е. ничего не изменилось, платить надо!!!

Deadman:

Господа! а у меня вот такой вопрос...

Вот Россия в один прекрасный четверг рублём подешевела в 10 раз - дефолт в мощном государстве...

А почему вдруг в Беларуси такое не может случиться?

посему вопрос знатокам...

что там сказано в договорах про выплаты по кредитам в такой ситуации и вообще...

это риск -- я подозреваю что на следующий день после такого вот четверга (а помоему это был вторник?)

банк пригласит клиента подписать доп соглащение об увеличении процентной ставки до заоблачных цифирь. Или пункт об учете инфляции... (если там его еще нет).

правила игры тут таковы клиент должен или подписать такое доп. соглащение или отказаться от этого. Но тогда в 10 дневный сровк надо вернуть всю сумму кредита до последней копеечки. Ну с учетом инфляции это будет сделать относительно легко... но не всем. Т.е. банк по любому проиграет но попытается по максимуму отыгратся. В рамках которые ему позволяет наш регулятор конечно же.

банк пригласит клиента подписать доп соглащение об увеличении процентной ставки до заоблачных цифирь.

Ну писали же уже 200 раз - сумма основного долга от этого не меняется. Если процент в рублях, а курс рубля упал в 10-15 раз, клиент погасит кредит раньше, чем успеет набежать нормальная сумма на процентах. Элементарно - наотдолжав не хватающих долларов у друзей/знакомых. Можешь поставить хоть 5000% годовых, если клиент расплатится в течение месяца со всей суммой основного долга, много не заработаешь. И такую чудовищную инфляцию, которая больше 5000% в год, не покроешь за месяц. К тому же банк будет сильно ограничен тем фактом, что могут найтись клиенты, которые захотят продолжать платежи по графику. Если кредит на 5 лет, а инфляция диктует, допустим, 500% годовых, посчитайте, каково придется нормальному клиенту, з/п которого в рублях не изменяется, либо изменяется очень медленно (а иначе смысла в инфляции нет - она пожрет самое себя). Такой клиент очень быстро окажется неплатежеспособным (а ведь таких клиентов у банков - большинство, спасибо справкам о зарплате и формулам расчета сумм, где главный аргумент - официальный доход). Причем неплатежеспособным по вине банка. Не знаю, как такие действия банков будут выглядеть с точки зрения законов социального государства (напомню - никакой договор не может противоречить законодательству, что бы в нем не было написано), этот вопрос требует детальой проработки, но чисто с коммерческой точки зрения он выглядит глупо. Представьте себе ситуацию: в стране гиперинфляция (500-1000% в год), банк лупит около 1 000 % годовых по ранее заключенным договорам, 70-80% кредитных клиентов оказываются неплатежеспособными, изымай у них и их поручителей хоть три зарплаты. Что остается? Высчитывать кредит из зарплаты 25 лет? Глупо. Изымать имущество? С квартирами - вопрос глухой (там уже у большей половины прописаны дети). С потребительскими товарами - полная ахинея. Банк - не старьевщик, который скупает б/у барахло и перепродает его, да и не стоит б/у барахло и половины своей начальной цены, на которую брался кредит. С автомобилями проще, но ненамного - зачем банку парк б/у авто, которые надо еще умудриться продать (что в условиях такой инфляции может оказаться непросто), да и заниматься банку этим не с руки - не его профиль. По-любому банк попадает в очень неприятную ситуацию, когда даньги вернуть непросто - не торговать же массово конфискованным барахлом, в самом деле. Да и доходность такой торговли - ниже плинтуса (для банка). Это, разумеется, касаемо кредитов, выданных в валюте, которая не подвержена скоростному обесцениванию. В нашей гипотетической ситуации - доллар, евро, российский рубль.

Так что все пункты об одностороннем пересмотре процентов - страховка на случай разумного колебания рынка, порядка, навскидку, не более 20-30% в год, никак не больше. То, что свыше (как в начале 90-х или приснопамятном 98-м) - из области чистого коммерческого риска банка. Потому что если возникает качественная гиперинфляция - банк в пролете по любому. Процентная ставка имеет свой предел. если перегнуть палку, она сломается. А при гиперинфляции этот предел прочности процентной ставки будет досигнут очень быстро и ровным счетом ничего банку не даст - жалкие копейки.

Другое дело - доп. соглашение о конвертации кредита в валюту, которая более-менее стабильна. Но его (как, впрочем, и любое доп. соглашение, будь оно о новых процентах или дополнительных накрутках) никто не заставляет подписывать под дулом пистолета. Да и вообще, клиент вправе расторгнуть кредитный договор в любой момент путем досрочного погашения со всеми мораториями и премиями за это. А доп. соглашения с дополнительными премиями, процентами, накрутками - никто подписывать не станет. Что сможет сделать банк? Расторгнуть договор и потребовать погашения кредита? Пожалуйста, в условиях гиперинфляции это не трудно сделать за пару месяцев вместо многих лет. Подать в суд на клиента? И в чем его обвинять? В нежелании подписывать невыгодное доп. соглашение? Так это право клиента. В нежелании компенсировать банку инфляцию? в чем тут вина клиента - в инфляции? И сколько можно вчинить клиенту в иске? Не больше суммы кредита с набежавшими процентами (подписанными) на данный момент. Так и иск не нужен - клиент с радостью сам расплатится. Так чт банк - в пролете в данном случае. И это есть (повторяю) его коммерческий риск. За который с нас дерут 14-15% годовых в валюте, а не 9-10, как у людей.

P.S. И не надо говорить, что ситуация с кредитами отличается от 90-х и банки поумнели. Ситуация отличается лишь наблюдаемой долговременной отоносительной стабильностью курсов. А в остальном - то же самое. И финал кризиса а-ля 98-й будет тем же, просто банки сорвут с клиентов жалкие крохи в тщетных попытках компенсировать хоть что-то (благодаря своим пересмотрам тарифов и процентных ставок). А если повторить 98-й один к одному, то просто не упеют.