Некоторое время назад я написал текст про страхование и кинул его в свой фейсбук. Думаю, он будет уместным и в этой теме.
ПРО СТРАХОВАНИЕ
Во время одного из эфиров с Багам Илюшан высказал мнение, что все страховые компании – мошенники. Илью я уважаю, но с этим его мнением согласиться не могу. Так получилось, что я уже более 10 лет делаю рекламу одной из белорусских страховых компаний, так что я в теме. Сейчас я расскажу вам о страховании то, что следует знать обывателю, простыми словами.
Для начала: страхование зародилось еще в древние времена. Представьте себе: идет караван, телеги торговцев, охрана. Ночь, нападают разбойники. Охрана отражает атаку, но пока суть да дело, товар одного из торговцев успели унести. Все остальные скидываются, чтобы компенсировать его убытки. Это страхование в чистом виде.
Всё страхование делится на рИсковое и накопительное. Второе – это страхование жизни и дополнительной пенсии, здесь в основном молодые люди, да и немолодые в наших странах этим редко занимаются. Поэтому я расскажу только о рисковом. Добавлю в качестве интересного факта, что в Беларуси одна компания не может заниматься и рисковым, и накопительным страхованием одновременно, таков закон. Впрочем, Стравита, государственная страховая компания, занимающаяся накопительными видами страхования, является филиалом Белгосстраха, который занимается рисковыми.
Рисковое страхование в свою очередь делится на обязательное и добровольное. Если вы водите машину, то ОСАГО – это обязательное страхование, вы обязаны купить полис по закону. А КАСКО – добровольное, хотите покупайте, хотите нет.
Есть еще такие виды страхования, которые формально добровольные, а на самом деле обязательные. Допустим, я собрался в отпуск. Формально законодательство Беларуси не заставляет меня купить полис страхования медицинских расходов на время поездки за границу. Но в некоторые страны без такого полиса не впустят.
Как работают страховые компании? Они собирают с клиентов взносы, и если происходят страховые случаи, возмещают им убытки. Чтобы получать прибыль, платить зарплату, налоги, оплачивать рекламу, аренду и другие расходы на ведение дела, нужно, чтобы взносы были больше выплат. ОК, в идеале у страховых компаний есть дополнительный доход в виде инвестирования денег, которые в некотором количестве постоянно находятся в их распоряжении, однако законодательство большинства стран их в этом сильно ограничивает. То есть всё равно: нужно, чтобы взносы, которые платят страхователи, были больше выплат.
Отсюда следует логичный, но почему-то не для всех сразу очевидный вывод: страхование минусово для клиента по деньгам. Да, так оно и есть. Ну так вы же и не думали, что страхованием занимаются добрые самаритяне и филантропы, верно?
Так что, страховаться не надо? Надо. В определенных случаях. Не все меряется деньгами, иногда душевный покой важнее, но я сейчас сделаю акцент на тех случаях, когда страховаться надо именно потому, что меряем деньгами.
Представьте себе, что у вас денег миллион, а ваша машина стоит $20K. Надо ли вам страховать ее по КАСКО? Если хотите, страхуйте, но строго говоря нет. Это минусово. Но если у вас нет свободных денег, но есть постоянный доход 2К в месяц, то страхуйте. Потому что если машину украдут или она погибнет в аварии, это сделает большую дыру в вашем бюджете, в то время как при доходе 24К в год вы вполне в состоянии отдать за тот же год 1К за страховку своего дорогого актива.
То есть смысл такой: страхуйте то, что у вас реально дорогое относительно вашего бюджета. Сюда же стоит отнести риски бизнеса. Если есть сделка, которая, если что-то пойдет не так, может вас разорить или пробить большую дыру в вашем бюджете, ее стоит застраховать.
Также страхуйте то, что дешево страхуется и может повлечь большие расходы даже при минимальной их вероятности. Полис страхования медицинских расходов на время поездки за границу с лимитом покрытия $20K стоит на недельную поездку примерно $5. А медицина для иностранцев во многих странах очень дорогая. Купили вы даже дешевый тур – все равно стоимость страховки ничтожна по сравнению с его ценой. Страхуйтесь.
«Внимательно читайте договор». В страховании эта расхожая фраза особенно актуальна. Только читать следует не полис, в этой бумажке ничего особенно интересного не написано. Читать нужно правила страхования.
Правила страхования – это условия договора между клиентом и страховой компанией, в то время как полис только фиксирует сам факт договора, его цену и срок. Обычно правила можно найти на сайте страховой компании. В страховой компании, рекламой которой я занимаюсь, если вы, к примеру, застраховали автомобиль по КАСКО, книжечку с правилами вам выдадут вместе со страховым полисом, даже если вы не потрудились изучить их раньше. И даже если потрудились – такой порядок. Кроме того, вы можете прийти и попросить дать вам почитать правила – вам дадут и предложат присесть вон на тот диванчик или забрать ее с собой, по вашему выбору.
Почему важно читать правила? Потому что ровно как не все батоны в магазине одинаково свежие и вкусные, так и правила разных компаний по одному виду страхования отличаются между собой. Возьмем всего один вид добровольного страхования, один из самых популярных: КАСКО. То есть добровольное страхование автомобильных транспортных средств. По-простому – машин. Вот вам навскидку куча различий:
- наличие или отсутствие франшиз;
- кто может находиться за рулем (мультидрайв = любой водитель; люди, перечисленные в полисе; только владелец);
- зависимость или независимость стоимости полиса от количества, возраста и стажа водителей;
- стоянка, охраняемая или неохраняемая;
- количество обращений без справки из ГАИ/милиции (для России ДПС/полиции) за время действия полиса и лимит выплат по таким обращениям;
- оценка стоимости автомобиля на момент страхового случая (вы застраховали новый автомобиль, купленный за 20К на 20К. В конце срока действия годового полиса он попал в аварию и погиб. Одна страховая выплатит вам 20К, другая скажет, что его рыночная стоимость на момент аварии снизилась до 16К и выплатит 16К)
- и самое главное: перечень страхуемых рисков.
Вот тут начинается самое интересное. Просто примеры из Беларуси. У одних компаний являются страховыми случаями, у других нет такие события как:
- самовозгорание;
- гидроудар;
- кража колесных колпаков;
- повреждение автомобиля животными.
Это то, что я сразу вспомнил, там всего больше. Поэтому: внимательно читайте договор, в данном случае – правила страхования.
И упаси вас господи судить о страховых компаниях по отзывам в интернете. Вот реально: там чем крупнее компания и чем больше у нее клиентов, тем больше негативных отзывов. А позитивные пишут редко, потому что чего писать, когда все прошло как и должно было? У наших людей психология еще со времен СССР, что если вам должны выплатить деньги, то обязательно постараются вас на чем-нибудь нагреть. То есть человек идет за выплатой и уже как минимум насторожен.
А большинство негативных отзывов о страховых компаниях в интернете идет от клиентов, которые либо не прочитали правила страхования и думали, что им должны заплатить, когда по факту нет, либо от страховых мошенников. Когда читаете историю о том, что у человека похитили дорогой автомобиль, а страховая компания уже долго не выплачивает деньги, знайте, что чаще всего страховая компания уверена, что это было страховое мошенничество, и ищет доказательства.
Подводя итог: страхование – это инструмент, чье назначение - за небольшую цену гарантировать себя от больших расходов. Пользуйтесь им с умом и только тогда, когда того требует закон или когда вам это действительно нужно.
