Зачем вам кредит если у вас есть деньги?

SergeiT:

купить сразу, а 10 столбец складывать на депозит, то что получается?

Yurand2:

1) заплатить своими и откладывать деньги деньги деньги которые он бы тратил на погашение кредита на депозит

Спасибо за серьезный вопрос и предложение альтернативного варианта 1. Его нужно отработать.
Накапливать тогда нужно не 10 столбец, а 5-тый, только наоборот. Начинать с 91 и ежемесячно вносить по 91 достигая 1000. Тогда процентов по вкладу будет вдвое меньше. Не 360, а 180 тыс. Пока так. Попробую рассчитать покупательную способность варианта 1 и варианта 2 на выходе. Возьму среднемесячные (условные) цепные индексы цен исходя из годовой инфляции, ну так в 30 % за год. Отчитаюсь.

П.С. там в табличке подправил...не 330 а 360 в столбце 11. Сорри. Делаю все на ходу...

aytorak, Проценты по вкладу рассчитаны с капитализацией. Я считал проще...без капитализации. Спасибо.

aytorak:

delta236:

Проценты по вкладу с капитализацией. Я считал проще...без капитализации. Спасибо.

Ага, т.е. тело кредита уменьшается с выплатами (отрицательная капитализация), а депозит на полученные %доходы не растет .
Так можно и доказать что 2+2=5

Извините, Вы запутались. У меня проценты по вкладу без капитализации 360, у вас с капитализацией 425 думается что рассчитаны правильно. То есть даже больше, чем у меня. В чем Ага? и причем тут синергетика (2+2=5), если это математика?

aytorak:

Картина будет еще более удручающая

Я Вас понимаю, я уже рассчитываю покупательную способность обоих вариантов на выходе. Посмотрим вместе.

aytorak:

Как и следовало ожидать " чудес не бывает, бывают иллюзии" ( с )

В приведенном Вами варианте да. Когда мы погашаем кредит за счет части тела депозита. Да. "Тело" "тает".
Я интересовался, когда мы депозит не трогаем, а погашаем кредит за счет дохода (зарплаты). Это ведь все-таки кредит, который нужно погашать. Смотрите у меня колонка 2 не тронута. Я кредит могу гасить, вот так: основной долг из части зарплаты, а проценты по кредиту гасить процентами по депозиту? Кредит для меня получается бесплатный. Вы с этим не согласны?

Другое дело вариант 1 SergeiT и Yurand2...

Yurand2:

в любом случае вы станете беднее.

Вы имеете в виду Беднее в варианте 1 или в варианте 2?

Yurand2:

В варианте с взятием кредита

Спасибо за то, что по человечески отнеслись к этому вопросу. Однако, также беднее будет вариант 2, в котором накапливаемый нами вклад также будет обесцениваться. Накопив в конце года 1 млн. руб., вторая желаемая нами вещь будет стоить уже не 1 млн., а 1.3 млн. Помните инфляция 30 % в год...

ПС. Заканчиваю расчеты, которые обещал...пошел по пути сравнения по итогу затрат из личного кармана и в вар1 и в вар2...вангую, что вариант 1 (без взятия кредита) чуть лучше, чем со взятием вариант2. Тогда они в принципе равноценны...Если это так, тогда один вопрос будет к сотрудникам, которые работают в банке...

Yurand2:

Так нет разницы что будет у вас "таеть" депозит или зарплата

действительно, в этом смысле, не стоит забывать,что еще будет таять и кредит вместе с ними (с зарплатой и депозитом)...в смысле инфляция, курс...

delta236:

ПС. Заканчиваю расчеты, которые обещал...

В трех соснах запутался извините. Реальная стоимость не причем (хотя тоже важна). Все итак видно на номинальной стоимости.

1) вариант 1. Вложили из собственного кармана на депозит 1млн. заработали 180 тыс. (в варианте 1.1 если с капитализацией, проценты составят 200 тыс.) Итого 1,18 млн. на выходе

2) вариант 2. Вложили из собственого кармана на погашение кредита 1 млн. и остались проценты по вкладу 60 тыс (360 по вкладу минус 300 по кредиту). Итого 1,06 млн. на выходе.

Итог: Вариант 1 выгоден на приведенных условиях ставок, когда ставка по кредиту в 1,66 раза больше ставки по вкладу .1,66= 60% / 36 %.

Следствие 1: точка безубыточности варианта 2 по сравнению с вариантом 1 будет достигнута, когда ставка по кредиту будет равна ставке по вкладу, а их соотношение, соответственно 1:1. (такое хорошо получается только с льготными кредитами. Ваша правда. Значит все-же можно)

Следствие 2. Вариант 1 сложнее психологически. Мы знаем как трудно себя заставить копить...ИМХО. В первом варианте 1-го млн. у меня уже нет (его еще накопить придется), а во втором он всегда был у меня, только на вклад "перекочевал".

Следствие 3: Вопрос к сотрудникам банка, почему нельзя придумать комплексный продукт (карточку) сочетающую и вклад и депозит. Хочу рассчитываюсь вкладной частью, хочу кредитной (кредитной, даже если на вкладной части есть деньги)?

SergeiT:

Если 10 колонку складывать на депозит, то у меня получилось 1160 в сумме - это без учета капитализации процентов.
итого получается вещь и 160 в плюсе

Да. Порядок цифр такой. У меня даже больше получилось по Вашему варианту.

aytorak:

delta236:

В трех соснах запутался извините.

Если отбросить философии о инфляции схема математически убыточна до тех пор пока ставка по кредиту больше ставки депозита (при всех остальных равных условиях вроде капитализации, одинакового количества дней месяц/год и т.д.) .
Как ни считай.

В трех соснах, я имел в виду, что долго думал над методом сравнения вариантов 1 и 2...

Речь идет о Варианте 1, который, действительно, без философствования, хоть и лучше, но не менее проблемнее. Эти деньги, с которыми мы расстаемся, придется еще накопить. Вот был бы продукт такой у банков (в смысле вариант 2), да еще и на интернет-банкинге, да и еще на смартфоне...увы. Мечты...

Я не соглашусь с Вами про убыточность. К тому же Вы не станете отрицать: рациональное зерно есть.
Думаю где-то Вы со мной согласитесь. Да и тот факт, что Вы смогли проценты посчитать, да еще в ехеле...
Вот заметил 99% банковских работников без своего ПО проценты посчитать не могут, с большего ни по кредиту, ни по вкладу...возятся там что-то...

delta236, Да и с ПО они считают примерно, на текущий момент, и ничего гарантировать не могут.
А вот продукты есть в одном и том же банке или в разных, называется Сберегательная карта и Кредитная карта, и даже 3 в 1, но вам это не подойдет, потому что кредитные лежат под депозитными, поэтому используйте 2 карты и будет счастье, кроме того очень полезно приплести кэшбэк, он в годовом исчислении вам даст получить сразу заработок по вашему кредиту.

Frog_:

поэтому используйте 2 карты и будет счастье

Спасибо.
Так и я за две карты дебетовую и кредитную (два счета: депозитный и кредитный). Просто хотелось бы свести их в рамках одного какого то комплексного депозитно-кредитного продукта. И что бы такой продукт был в интернет-банкинге на смартфоне. Хочу сберегаю, хочу кредитуюсь. Кредит погашается из зарплаты, а депозит потом высвобождается после полного погашения кредита и остается снова мне. Хочу его пополняю, хочу опять кредитуюсь, хочу совсем трачу депозит...и это все в режиме реального времени. Например на текущий момент не достаточно депозита, и кредитование доступно не будет...как то так.

Frog_:

кроме того очень полезно приплести кэшбэк

Способ оч. привлекательный и так. А если еще и плюшек приплести...

Friedman:

окончательно закрыть вопрос

Для меня этот вопрос закрыт не окончательно. Если вы заметили, вопрос не поставлен: да или нет. Вопрос поставлен зачем? Т.е. да, только при каких условиях, соотношениях ставок, сумм, периодов кредитования, услуг сервиса...
Да. И все-же прокомментируйте пожалуйста последнюю колонку 263 и 1588...

llullaillaco:

Yurand2:

Добавьте эти внешние вливания в качестве дополнительного взноса к депозиту первого вопроса и посчитайте итоговые суммы при кредит+депозит и просто депозит через год. Убедитесь, что кредитчики всегда в большом минусе.

Да. Если вообще кредит не брать, депозит не тратить, а только его пополнять. Только это другая история, предшествующая в каком-то смысле нашей!

Friedman:

деньги направляем не на платеж по кредиту, а на пополнение карты

Такой вариант тоже возможен.

Friedman:

263 из которых - премия за финансовую грамотность

Спасибо за подсказку. Только что-то много у Вас получилось. 263. Проверю, отчитаюсь.

Friedman:

каждый конкретный случай считается отдельно

Разумеется.
Однако, я так понимаю, именно в моем приведенном примере, Вы все-таки, видите рациональное зерно?
И раз Вы насчитали еще больший профит, значит Ваш отзыв положительный?
Мне больше это важно

Friedman:

delta236, конечно, ведь я и сам пользуюсь

из первых уст так сказать...наконец то!!! Ура!!!

Friedman:

и картами с кэш-бэком

МТБанк? только что считал, выгоднее двухмесячная капитализация, чем монейбэк...если оборот менее 9 млн. в мес. Хочешь обсудим в личке...

Если я правильно понял твой вариант 3, то он выгоднее основного варианта на 2 тыс.

263 не получилось....